Cómo deben elaborar los autónomos un presupuesto familiar para saber cuánto pueden ahorrar o invertir

Los autónomos afrontan a diario decenas de imprevistos en su negocio que les obligan a llevar bien controlados todos los ingresos que genera su actividad y los gastos que le supone. Este presupuesto, que se debería actualizar todos los meses, permite conocer el rendimiento de la empresa. Sin embargo, los trabajadores por cuenta propia suelen cometer el error de mezclar sus finanzas personales con las del negocio, teniendo por ejemplo una única cuenta bancaria. Y, muchas veces, les cuesta diferenciar cuáles son realmente sus gastos personales y cuáles provienen del negocio.

Según los expertos, una de las claves más importantes para que los autónomos tengan unas finanzas saneadas es mantener siempre diferenciados los gastos propios de los de la actividad. Para ello, lo primero es tener al menos dos cuentas diferentes: una del negocio y otra personal. Después, es recomendable elaborar un presupuesto familiar que permita al trabajador por cuenta propia identificar en qué gasta realmente su dinero, cuál es su nivel de endeudamiento y cuál es su capacidad de ahorro o inversión.´

Un presupuesto familiar es un documento que recoge los gastos e ingresos que llegan al hogar y que permite conocer de manera sencilla el estado de las finanzas de un autónomo. Esto permitirá saber si es recomendable endeudarse, por ejemplo, para comprar una vivienda pero también la capacidad que tiene el trabajador por cuenta propia de ahorrar y de invertir en cualquier producto. Antes de tomar cualquier decisión financiera, el primer paso es saber cuánto dinero se necesita para la actividad o para la economía familiar a corto o medio plazo. El resto se puede destinar a crear un colchón financiero o a lograr una rentabilidad. 

Con el fin de ayudar a los autónomos a tener más control sobre sus finanzas, desde Fundación MAPFRE  han desarrollado el proyecto 'Seguros y pensiones para todos' -galardonado con el premio Finanzas para Todos otorgado por el Banco de España y la CNMV-. A continuación, la entidad ofrece algunas claves para que los autónomos creen su propio presupuesto familiar y sepan cuánto han de ahorrar y cuánto pueden invertir en función de su edad e ingresos.

¿Cómo deben crear los autónomos su propio presupuesto familiar?

Según Fundación Mapfre, para elaborar un presupuesto familiar, lo primero es reunir las herramientas necesarias. Hoy en día hay aplicaciones que permiten fácilmente hacer un seguimiento de los gastos e ingresos de forma automática. Sin embargo, una hoja de Excel sigue siendo la forma más cómoda y sencilla de mantener un presupuesto sin depender de terceros.

Con la hoja de Excel abierta, el autónomo sólo deberá decidir qué partidas va a incluir en su presupuesto. Éstos son los pasos a seguir:

Sumar los ingresos del negocio

Es recomendable poner todos los ingresos en la primera columna. En el caso de los autónomos, esta parte suele ser más complicada de prever ya que no tienen un sueldo fijo. Por eso, es recomendable o bien hacer la media de los ingresos mensuales de los últimos meses para prever cuánto se ingresará al mes siguiente, o bien ver lo que se ingresó en el mismo mes del año anterior. 

Es importante que estos ingresos correspondan a los rendimientos netos del negocio, es decir lo que factura la actividad menos los gastos de la empresa. Además, en esta columna también se tendrían que incluir los demás ingresos de la familia. Por ejemplo, si la pareja tiene un salario, se podrían hacer dos columnas: una correspondiente a los beneficios de la actividad y otra al sueldo. También habrá que incluir las demás fuentes de ingresos, si las hubiera, como por ejemplo las rentas que se cobran de algún alquiler.

Suma los gastos

Esta es la categoría que más información aporta sobre el verdadero estado financiero en el que se encuentra el autónomo. Quien más y quien menos sabe cuánto dinero gana al mes o al año y por dónde le llega ese dinero. Con los gastos no ocurre lo mismo ni tampoco hay una categorización tan clara.

En este punto hay dos alternativas. La primera opción es más sencilla. Consiste en diferenciar entre los gastos fijos y los gastos variables. Los primeros son muy fáciles de identificar a través de la cuenta bancaria. Es donde entran los suministros del hogar, seguros, gimnasios, colegio de los niños…

Identificar los gastos variables llevará un poco más de trabajo porque normalmente están relacionados con el ocio, aunque también habrá partidas como el supermercado o transporte.

La segunda opción es seguir la recomendación de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) que divide los gastos entre:

• Obligatorios, que son los que no puedes dejar de pagar y que difícilmente puedes rebajar, como la hipoteca o la comunidad.
• Necesarios, que incluiría gastos como electricidad, teléfono, internet… Lo que diferencia estos gastos de los anteriores es que sí se pueden reducir de forma más o menos rápida y sencilla, aunque no eliminar del todo.
• Gastos ocasionales, que son los que puedes eliminar en caso de necesitarlo.

Sumar y restar: cuánto dinero sobra al mes

Por último, sólo habrá que sumar los ingresos y restarle los gastos. El resultado dirá en qué punto están las finanzas del autónomo. Si el resultado es positivo, significa que gasta menos de lo que ingresa. Si fuera negativo significa que hay un desajuste en las finanzas que habría que corregir reduciendo alguno de los gastos.

¿Cuánto dinero puede ahorrar o invertir un autónomo en función de su edad o ingresos?

Un presupuesto familiar es sólo una herramienta que le dice al autónomo cuál es su flujo de caja. Lo  realmente importante es la información que se puedes extraer de él para cambiar las cosas. A partir de este documento se puede empezar a recortar gastos que no aporten valor; ahorrar más todos los meses y hacerlo de forma automática; o incluso empezar a invertir si ya se tiene un colchón de emergencia.

Sin embargo, el dinero que sobra cada mes no es lo único que hay que tener en cuenta para saber cuánto sería recomendable ahorrar o invertir. Para ello, también es importante tener en cuenta la edad y los ingresos del autónomo

¿Cuánto debe ahorrar o invertir un autónomo en función de sus ingresos?

Según los datos de la Seguridad Social, la mayoría de los autónomos estarían en el tramo de entre 400 euros y 1.600 euros, por lo que su ahorro mínimo sería de entre un 10% y un 15% de los rendimientos netos de su actividad.

¿Cuánto debe ahorrar el autónomo según su edad?

En cuanto a la edad, según Fundación MAPFRE, cuando se joven, las obligaciones financieras y gastos fijos suelen ser limitados, lo que en teoría da mucha capacidad de ahorro. Por desgracia, el salario también puede ser igualmente limitado. En cualquier caso, se recomienda siempre un ahorro mínimo del 10%, independientemente de la edad que se tenga. Y, a poder ser, aumentar el porcentaje en las edades más tempranas.