Claves a sopesar antes de solicitar la pensión antes de cumplir la edad legal

Pros y contras para los autónomos que se planteen solicitar la jubilación anticipada

Muchos autónomos con 63 años o más ya no pueden aguantar al frente de su negocio porque ha dejado de ser rentable o porque su salud no le permite seguir al frente de la actividad. Se plantean acceder a la jubilación  anticipada  pero, antes de solicitarla, deben conocer sus ventajas y desventajas.
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Pros y contras para los autónomos que se planteen solicitar la jubilación anticipada

Los autónomos es el colectivo que más suele retrasar el acceso a la jubilación. Los trabajadores por cuenta propia aguantan para retirarse de media hasta los 65,4 años, mucho más que los asalariados o los funcionarios, según los datos que aporta la Seguridad Social. El autónomo, si se encuentra con fuerzas y el negocio le va bien, suele alargar todo lo que puede su vida laboral por lo que no se plantea la jubilación anticipada. Pero también existe una parte, con actividades penosas o con negocios afectados por las sucesivas crisis que no tienen más remedio que tender hacia la prejubilación. Esta parte del colectivo que no está en condiciones de llegar a alcanzar la edad legal de jubilación por sus condiciones personales, físicas, de salud o por la situación precaria de su negocio se plantea acceder a la modalidad anticipada. Ésta tiene sus ventajas, como poder abandonar la actividad en un momento en que la salud, las condiciones físicas, o la rentabilidad del negocio lo exigen, pero también sus desventajas como sufrir recortes en la pensión.

Para los autónomos de algunos sectores, el desgaste físico se hace evidente a ciertas edades, imposibilitando ejecutar la actividad con normalidad. Generalmente son trabajadores por cuenta propia que llevan más de 30 años soportando ocho o más horas de pie al frente de una frutería, de una peluquería, de un comercio; jornadas de 12 horas en el taxi o conduciendo autobuses escolares o al volante de un camión, éstos últimos con riesgo el riesgo añadido para la seguridad vial. Otros son autónomos de la construcción que viven encima de un andamio o levantan carretillas; mujeres marisqueras, agricultores y ganaderos de más de 60 años; dueños de un barco de pesca; propietarios de restaurantes que llevan decenas de años levantando la persiana de sus locales...

Otros trabajadores por cuenta propia se plantean la jubilación anticipada porque están al borde del cese de actividad porque su negocio ha dejado de ser rentable, ahora más aún, por las subidas de costes que llevan aguantando desde hace más de dos años.   

Son sólo algunos ejemplos de los miles de autónomos que se plantean acceder a la jubilación anticipada pero que, lógicamente, se plantean su oportunidad por el temor a ver su pensión recortada con la nueva tabla de penalizaciones que entró en vigor a principios de 2022. Antes de acceder a esta modalidad, deberán calcular si las ventajas compensan los inconvenientes.

Ventajas e inconvenientes para los autónomos de acceder a la jubilación anticipada 

Según los expertos consultados, asesores laborales y catedráticos de Seguridad Social, a la hora de acceder a la jubilación anticipada, los autónomos son un colectivo diferente, ya que no cuentan con el concepto legal de jubilación forzosa y, cuando acceden al retiro anticipado -y aunque lo hagan la mayoría de las veces por necesidad- la Seguridad Social siempre considera su retiro anticipado como voluntario. O bien porque su salud no les permite continuar gestionando su negocio, o bien porque han dejado de ingresar lo suficiente para mantener a flote su actividad. 

En cualquiera de los dos casos, los autónomos deben valorar muy bien a cuánto va a ascender el recorte en su pensión, ya que muchas veces, esperar unos pocos meses puede suponer evitar un recorte de más del 5% sobre la pensión que van a cobrar el resto de su vida. 

Ventajas de la jubilación anticipada para los autónomos

Las ventajas de esta modalidad son conocidas por casi todos. En resumen es dejar de luchar por un ingreso mensual para pasar a cobrar una prestación fija de la Seguridad Social.

-Tiempo de descanso: Conforme pasan los años, la edad legal de jubilación se está atrasando y alcanzará los 67 años en 2027 si no se tienen más de 38 años cotizados. La jubilación anticipada ofrece a los autónomos descanso cuando las condiciones físicas no dan para más o un medio de subsistencia cuando el negocio es ruinoso.

-Ganar salud y calidad de vida: La calidad de vida no siempre tiene por qué estar asociada a dejar de trabajar. Sin embargo, para muchos autónomos de actividades especialmente penosas, la jubilación anticipada no es una opción sino una necesidad. Estos trabajadores por cuenta propia ganarán en salud al dejar de trabajar largas jornadas de pie o en labores que implican gran esfuerzo físico. También supondrá una ganancia en calidad de vida retirarse para miles de transportistas o taxistas que tienen más de 60 años y que ya no cuentan muchas veces con los reflejos y la concentración necesaria para estar tantas horas al volante.  

-Conseguir unos ingresos fijos y una estabilidad de por vida: Muchos autónomos que han tenido que cesar su actividad o que están aguantando en su negocio sin obtener beneficios y consumiendo sus ahorros pueden encontrar en la jubilación anticipada una buena manera para obtener una fuente de ingresos fijos después de muchos años cotizados. Al acceder al retiro, pasarán a cobrar una pensión durante el resto de su vida. Aunque, eso sí, la prestación será siempre inferior a la que les hubiera correspondido jubilándose a la edad legal. 

Inconvenientes de la jubilación anticipada para los autónomos

Lógicamente, la jubilación anticipada también tiene sus contras, y en algunos casos pueden ser muy importantes. El principal inconveniente son los coeficientes reductores que entraron en vigor en enero de 2022 y que en algunos casos pueden llegar a recortar hasta más de un 20% la pensión de los autónomos. También hay que tener en cuenta la pérdida de oportunidad de acceder a otras modalidades como la jubilación activa, que permite compatibilizar prestación e ingresos.

- Perder parte de la pensión de por vida: El principal inconveniente que presenta la jubilación anticipada y que se debe valorar minuciosamente en todo caso son los recortes sobre la pensión. Y cuanto más falte para alcanzar la edad de jubilación ordinaria, mayor será el coeficiente y, por lo tanto, menor será la pensión. Esto es siempre así salvo en determinados casos muy concretos, como los trabajos considerados por la Seguridad Social como de naturaleza excepcionalmente penosa, tóxica, peligrosa o insalubre, jubilarse anticipadamente tiene un coste y puede ser muy elevado.

El BOE del pasado  29 de diciembre recoge la Ley 21/2021, de 28 de diciembre, de garantía del poder adquisitivo de las pensiones recogió la tabla con todos los coeficientes reductores de la pensión para los autónomos que se jubilan anticipadamente este 2022. Es la siguiente: 


coeficientes-reductores-autonomos-2022-BOE

La clave es elegir el momento idóneo de la prejubilación

Los expertos en jubilación consultados recomiendan analizar bien esta tabla y estudiar cuál es el momento idóneo para que el autónomo se jubile anticipadamente, ya que esperar unos meses puede suponer hasta la mitad de los coeficientes reductores.

Por ejemplo, si un autónomo cumple 63 años este enero, tiene cotizados menos de 38 años y 6 meses, y quiere jubilarse anticipadamente, va a sufrir una penalización del 21% sobre el importe de su pensión, como establece la tabla. Sin embargo, si decide atrasar cinco meses ese retiro y espera hasta mayo (mes 20 antes de la edad legal de jubilación) reducirá hasta en 10 puntos la penalización que va a sufrir. El coeficiente reductor que se le aplicará en este caso, como indica la tabla, será de 11 puntos.

En cualquier caso, los nuevos coeficientes reductores bajan sustancialmente, casi a la mitad, el caso de que se decida prejubilarse 18 meses antes de la edad legal y van subiendo a partir del mes 19 hasta los 24 meses anticipados. Por tanto, lo que más compensa, en el caso de necesitar prejubilarse, es hacerlo a partir de los 63 años y medio o con más edad para evitar en lo más posible, los recortes en la pensión que son para toda la vida de jubilado. 

Requisitos que siempre hay que cumplir 

Los autónomos que hayan cotizado más de 37 años y seis meses podrán jubilarse de forma anticipada en 2022 con 63 años. Quien no haya alcanzado este nivel de cotizaciones, podrá hacerlo con 64 años y dos meses. Esta regla se aplicará también en el futuro.

Pero, como norma general, los autónomos tendrán que cumplir una serie de requisitos para acceder a la jubilación anticipada:

  • Un mínimo de 35 años cotizados.
  • Demostrar que, como mínimo, dos años se cotizaron durante los 15 años anteriores al momento de pedir la jubilación anticipada.
  • Que el importe de la pensión a percibir resulte superior a la cuantía de la pensión mínima que correspondería al interesado al cumplimiento de los 66 años de edad.

Pros y contras para los autónomos que se planteen solicitar la jubilación anticipada
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