Siete de cada diez autónomos obtuvieron crédito en 2017

La banca se lanza al ‘crédito exprés’ para autónomos

Frente a la ofensiva de empresas que ofrecen créditos rápidos y que a veces usan a los autónomos como gancho, las entidades han reaccionado con préstamos preconcedidos y microcréditos de hasta 30.000 euros que pueden solicitar los trabajadores por cuenta propia a golpe de click y sin papeleos

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La banca se lanza al ‘crédito exprés’ para autónomos

Pese a las exigencias de Bruselas con el sector bancario, la recuperación económica viene acompañada de apreciable apertura del crédito. Si bien es cierto que cada vez se conceden más créditos, el problema para las entidades es que los autónomos no se acercan como antes a las oficinas bancarias para solicitar financiación (apenas un 30%, cinco puntos menos que en el 2016) quizá por las dificultades que muchos tuvieron para devolver sus préstamos en la pasada crisis.

Sin embargo, los autónomos sí necesitan préstamos --aunque a veces la busquen por vías diferentes a las bancarias--, sobre todo en los momentos en que se ven ‘con el agua al cuello’ por imprevistos tales como el pago de seguros sociales e impuestos, averías del vehículo destinado a la actividad, compra de equipos informáticos o reformas del local.

Muchos autónomos tienen un problema serio cuando no han cobrado sus trabajos y necesitan invertir en nuevos proyectos o simplemente se les avería la furgoneta con la que deben trabajar. Otras veces se trata de una nómina o de hacer frente al pago trimestral del IVA. No es que no tengan dinero es que les falta liquidez porque muchas veces no logran que les paguen a tiempo sus facturas. 

Fuentes próximas a las entidades financieras reconocen la “proliferación de los créditos rápidos, que tiran de campañas agresivas en medios de comunicación e internet y que emplean al autónomo como gancho”. No obstante, este tipo de financiación “ni son aptas ni son la mejor opción para los autónomos. De hecho no están dirigidos a ellos”, explica Juan Fernando Robles, profesor de finanzas y banca del CEF (Centro de Estudios Financieros) y UDIMA (Universidad a Distancia de Madrid). Lo cierto es que este tipo de productos tienen unos costes mucho más elevados que los que se aplican a los préstamos gestionados por cualquier entidad financiera. “Nadie da duros a cuatro pesetas y este tipo de empresas -que no olvidemos, no están supervisadas por Banco de España- compensan el mayor índice de morosidad aplicando tipos de interés más elevados”.

Por su parte, José Luis Martínez, presidente de la AEB (Asociación Española de la Banca), añade que “los bancos también están sometidos a una regulación estricta, que refuerza la gestión prudente de los riesgos asumidos. Una regulación y supervisión centrada en la protección del cliente y el mantenimiento de la estabilidad financiera”.

Sea como fuere, la banca ha reaccionado frente a estas ofertas de creditos express que lanzan algunas empresas. Y ante la verdadera necesidad de muchos autónomos y no autónomos de obtener dinero rápido para cubrir una necesidad perentoria, las entidades financieras han lanzando fórmulas de financiación sencillas e inmediatas.

Es el caso de Bankia, la entidad apuesta por los préstamos preconcedidos, que se pueden activar de forma inmediata a golpe de click, sin papeleos ni filtros de riesgo. Fuentes de la entidad explican que “en la actualidad la entidad cuenta con un montante de más de 2.230 millones de euros en financiación preconcedida para 171.000 autónomos”. Esa última cifra supone un incremento del 22% desde mayo de 2016, fecha en la que el banco que preside José Ignacio Goirigolzarri impulsase las líneas destinadas al colectivo de trabajadores por cuenta propia.

Misma circunstancia se da en Microbank. Hasta el mes de septiembre de 2017 (últimos datos disponibles) la entidad dependiente de Caixabank concedió un total de 16.238 microcréditos destinados a iniciar o consolidar un negocio, por un importe de 187,4 millones de euros, lo que representa un aumento del 28% interanual.

Poco más de 10.000 euros

Ni los imprevistos ni el emprendimiento requieren del desembolso de ingentes cantidades de dinero. En el caso de los microcréditos concedidos por Microbank el importe medio se situó en el entorno de los 11.600 euros y se destinaron principalmente a emprender. A este respecto, y según un informe de ESADE elaborado para la entidad, caben destacar dos datos, que el 35% lo hicieron porque vieron una “oportunidad clara” de negocio o por “vocación” y que el 70% de las solicitudes provinieron de mujeres.  

No obstante, dicha media no se corresponde con el importe máximo que autónomos y emprendedores pueden solicitar, que asciende a 25.000 euros en los microcréditos negocios de Microbank, llegando incluso hasta los 50.000 euros si la empresa o el proyecto se enmarca dentro del sector de la Economía Social.

En cuanto a Bankia los autónomos pueden disponer de una financiación de hasta 30.000 euros sin comisión de apertura y a tipos de interés de entre el 6% y el 8%. Esto es, entre uno y cuatro puntos menos que la media del resto de préstamos gestionados por la entidad. “Pretendemos ofrecer a los autónomos la mejor combinación del mercado en términos de un servicio excelente con un precio muy competitivo”, han explicado fuentes de Bankia a diario AyE.

Otra de las entidades que ha dado un espaldarazo al crédito exprés para autónomos ha sido BBVA, el objetivo de la entidad es “poner a su disposición soluciones personalizadas, que buscan resolver necesidades concretas del negocio diario. Por ejemplo, cuando necesita pagar sus impuestos, sus seguros sociales, los pagos de las nóminas de sus empleados, los pagos a sus proveedores, etc, …”, explican fuentes del Banco.

Así, la entidad que preside Francisco González ha puesto en marcha 'Click & Pay', una nueva línea de crédito por la que autónomos y pymes tienen acceso de forma instantánea y en cualquier momento a un importe mínimo de 2000 euros. Una de las novedades de esta línea es que es que sustituye los tipos de interés por un precio único, lo que permite controlar los costes de forma más eficiente.  Asimismo, y cumpliendo a pies juntillas con la estrategia de digitalización de BBVA, el cliente puede solicitar la activación tanto por el canal tradicional como a través de la web de la entidad y los dispositivos móviles.

Banco Santander también se ha abierto al segmento de autónomos, a los que ofrece la posibilidad de financiarse en condiciones ventajosas tanto para pagar seguros sociales, IVA, o cualquier impuesto estatal, como para anticipar cobros. 

El acicate de la banca tradicional

Desde el sector bancario, fuentes de BBVA añaden que la preconcesión de financiaciones “es viable en entidades como BBVA, en donde destacamos cuatro fortalezas: tamaño, que nos ayuda a gestionar de manera industrializada grandes masas de datos; nuestros potentes y contrastados modelos de riesgos, que nos permiten adecuarnos bien a las necesidades financieras de nuestros clientes; nuestra robustez financiera, que nos permite preasignar de forma masiva límites de financiación para que nuestros clientes puedan hacerlos disponibles en el momento en que lo necesiten; y nuestros innovadores desarrollos tecnológicos que nos permiten poner las soluciones en manos de nuestros clientes de manera inmediata”.

La buena noticia es que cada vez parece más fácil acceder a un préstamo. Siete de cada diez autónomos (71%) que se acercaron a una entidad financiera a solicitar liquidez obtuvieron un sí por respuesta, tal y como se extrae del último Barómetro de Autónomos de ATA (Federación Nacional de Asociaciones de Autónomos). Dato que mejora en más de seis puntos a los obtenidos en la edición del año precedente (50,3%). El problema, que parece muchas entidades parecen tener en vías de solución, es la facilidad, la sencillez y la velocidad para obtener la financiación