¿Qué coberturas ofrecen los seguros a los autónomos durante la crisis del COVID?

Los autónomos han sufrido la peor parte de la crisis económica derivada del coronavirus. El cierre decretado de miles de negocios o la caída de ingresos han puesto al límite a la mayoría de los trabajadores por cuenta propia, que todavía continúan lejos de recuperarse.  

La crisis del coronavirus ha vuelto a recordar que los imprevistos forman parte del día a día del autónomo y pueden venir de cualquier parte: cuando se pierden clientes, cuando alguno deja de pagar una factura importante o retrasa su abono; cuando hay que indemnizar a un empleado; o cuando se estropea algún elemento esencial del negocio.

Por supuesto, también cuando hay una baja por enfermedad o accidente que impide al autónomo trabajar, un suceso a un familiar cercano que suponga gastos médicos o una situación de dependencia. Por ello, contar con las coberturas adecuadas es importante en todo momento, pero todavía más en un contexto de crisis.

A pesar de que en los peores momentos de la pandemia, de golpe, hubo miles de negocios, como transportistas, agencias de viaje, agentes comerciales, peluquerías, restaurantes y cafeterías, comercios o bares de ocio nocturno que se vieron obligados a cerrar o a soportar caídas en la facturación de más del 60%, la industria del seguro mantuvo sus servicios durante toda la situación excepcional que generó y sigue generando en España el coronavirus.

Las principales líneas de aseguramiento prestaron servicio con "plena normalidad desde el inicio de la pandemia y en el momento actual", aseguraron desde UNESPA, la asociación representativa del sector asegurador. Según la entidad, las aseguradoras de salud, por ejemplo, facilitaron el acceso a la atención médica a quienes mostraban síntomas de una posible infección en los centros adscritos a sus cuadros asistenciales.

También los servicios relacionados con el resto de seguros (automóvil, hogar, decesos, etc.) continuaron prestándose "con absoluta normalidad".

¿Qué coberturas pueden recibir los negocios durante la crisis? 

Durante la pandemia, según apuntaron fuentes del sector asegurador, cumplieron -y siguen cumpliendo.- un papel muy importante en la protección del autónomo los seguros de pérdida de beneficios (lucro cesante o daño emergente), contingencias (cancelación de eventos), responsabilidad civil y profesional y ciber-riesgos. 

Según informó el Consejo General de Mediadores de Seguros, del total de consultas recibidas por los profesionales de la mediación, el 70%, se refirieron a asuntos de pequeños negocios con problemas económicos. Muchos autónomos y pymes se vieron obligados a ralentizar o cesar totalmente su actividad como consecuencia del coronavirus. Por ello, una de las  principales dudas de los empresarios afectados fue si los seguros multirriesgo cubren la pérdida de sus beneficios. También fueron recurrentes las consultas sobre si pueden cobrar la indemnización del Consorcio de Compensación de Seguros (CSS) por la garantía de lucro cesante.

Garantías de pérdidas de beneficios

Sin embargo, la garantía de pérdida de beneficios se incluye normalmente en las pólizas multirriesgo como garantía complementaria de otras de daños, incluido el todo riesgo de daño material, por lo que no se contempla su aplicación en casos de paralización de la actividad por epidemias o decreto del Gobierno.

Por el contrario, sí existen coberturas específicas para la caída de ingresos que cubrirían a los autónomos también en estas circunstancias, por ejemplo, el seguro de pérdida de beneficios o de lucro cesante. Por el seguro de lucro cesante o pérdida de beneficios, la compañía de seguros se obliga a indemnizar al autónomo la pérdida del rendimiento económico que hubiera podida alcanzar en su actividad si no se hubiera producido el siniestro en cuestión, en este caso, la pandemia.

En la mayoría de los casos, las aseguradoras cubrieron durante esta crisis a los autónomos que tenían contratadas este tipo de pólizas en tres sentidos: en la pérdida de beneficios que produjo el siniestro durante el período previsto; en los gastos generales que continuaban gravando al asegurado, a pesar de la caída de ingresos o el cierre de su negocio y en los gastos consecuencia directa de la pandemia.

Para hacer frente a este riesgo, las principales coberturas que existen son la indemnización de los gastos permanentes, el margen bruto o el pago de una cantidad diaria durante el tiempo de interrupción de la actividad del autónomo. 

Garantías de cancelación

Por otro lado y de forma general, las pólizas de cancelación de eventos prevén la cobertura en caso de incomparecencia de las personas clave, como artistas o dj's, o por cualquier causa fortuita. Sin embargo, en algunos casos sí están excluidas las suspensiones decretadas por las autoridades debido a epidemias de cualquier tipo.  No obstante, la garantía de cancelación en caso de alertas sanitarias se hubiera podido contratar de forma específica y con antelación con una aseguradora especialista, por ejemplo.

Garantías para nuevos negocios online

Especialmente importantes durante la pandemia fueron los contratos de seguro que ofrecen también, de forma complementaria, coberturas relacionadas con la ciber-privacidad y protección de datos, aparte de los específicos seguros de ciber-riesgos. Estas coberturas son de gran actualidad, ya que un gran número de negocios tuvieron que adaptar a contrarreloj sus procesos productivos para adoptar técnicas de teletrabajo o homeworking entre sus plantillas. Sin embargo, conviene comprobar lo antes posible que los procedimientos adoptados en el nuevo negocio siguen los estándares de seguridad exigidos para la aplicación de este tipo de garantías.

Algunas iniciativas de apoyo por parte del sector asegurador  

Pero además de la protección incluida por cada una de las pólizas contratadas por los autónomos, el sector asegurador puso en marcha diferentes iniciativas de apoyo durante los peores momentos de la pandemia, y muchas de ellas fueron dirigidas a los autónomos. 

Iniciativas de apoyo a los autónomos

Un ejemplo de ello fue Fundación MAPFRE, que, junto a la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos proporcionó información y asesoramiento gratuito  desde el mes de abril a todos los autónomos que se han visto afectados por el COVID-19.  Además, también creó diferentes contenidos digitales y animaciones para aclarar algunas de las preguntas más frecuentes de este colectivo a través de las RRSS.

Por otro lado, Fundación MAPFRE elaboró una serie de carteles y material con las recomendaciones sanitarias para facilitar la apertura de los locales en hostelería con las máximas garantías de seguridad, sobre todo de cara a informar al cliente de las nuevas normas que deberá seguir en el establecimiento durante esta vuelta a la normalidad.

En su web, la fundación sigue ofreciendo cuatro carteles que se pueden descargar en diferentes medidas (DIN A3 y DIN A4) e idiomas (español e inglés). El autónomo puede colgarlos en un sitio visible y, así, recordar tanto a empleados como a clientes, todas las normas que hay que seguir para poder consumir o trabajar en el establecimiento de la forma más segura posible.  

En cuanto a ayudas directas, la entidad puso en marcha y después amplió hasta el 30 de diciembre la convocatoria extraordinaria de ayudas al empleo Accedemos COVID-19. Esta línea está especialmente centrada en apoyar a los autónomos y pequeños negocios que, a pesar de la situación actual, han mantenido la plantilla o incluso la ampliaron, y ayudarles para que la crisis económica no suponga una traba para el mantenimiento del empleo y la creación de nuevos puestos de trabajo impulsando de esta forma el tejido productivo y la actividad económica. 

Las ayudas a la contratación, que ya se pueden solicitar a través de la web de Fundación MAPFRE, buscarán beneficiar especialmente a las regiones más vulnerables económicamente con motivo de la crisis así como a los colectivos más perjudicados (menores de 30 años y mayores de 50). La ayuda se otorgará con una duración máxima de nueve meses completos de contrato. De este modo, se concederá una ayuda por valor de hasta 2.700€ en total (distribuidos en mensualidades de hasta 300€) para aquellos contratos de media jornada. O una ayuda de hasta 4.500€ en total (distribuidos en mensualidades de hasta 500€) para aquellos contratos de jornada completa. 

Por otro lado, algunos seguros descontaron a los autónomos y pymes de las primas que tienen contratadas la parte correspondiente a los días en los que estuvo en vigor el estado de alarma cuyas medidas excepcionales impedían al colectivo desarrollar adecuadamente su actividad.

Iniciativas de apoyo a los sanitarios

Además, durante la pandemia se dio cobertura a más de un millón de sanitarios. Esta póliza -gratuita para todos ellos-, incluye un seguro de vida, que cubre el fallecimiento por causa directa de la COVID-19 del personal que presta sus servicios en centros sanitarios, en residencias de mayores y en residencias para personas con discapacidad; el seguro también contempla un subsidio para los sanitarios que hayan tenido que ser hospitalizados como consecuencia de esta enfermedad.

El anuncio de esta protección se lanzó la pasada primavera y se remarcó su carácter retroactivo: se tomó como fecha de partida de la cobertura el pasado 14 de marzo, día en que se declaró el estado de alarma. De este modo, se estableció que el seguro tendría una vigencia de seis meses, por lo que su vencimiento se hubiera producido el pasado 13 de septiembre. Sin embargo, cuando la industria aseguradora observó que en esas fechas se estaba produciendo un incremento de las infecciones por coronavirus, decidió extender la vigencia de la póliza hasta el pasado 31 de octubre.