Los cinco consejos que da el Banco de España a los autónomos para tratar con las entidades financieras

Los autónomos llevan años saltando de crisis en crisis. Ahora tienen que lidiar con nuevas circunstancias económicas adversas. La subida de costes, la inflación, la guerra en Ucrania y la pandemia han supuesto un fuerte impacto negativo para los trabajadores por cuenta propia, que a duras penas están intentando volver a la normalidad. Una normalidad que parece no llegar nunca.

En tiempos de crisis, todos los aspectos financieros cobran una importancia fundamental. Por este motivo, el Banco de España ha publicado cinco consejos bancarios para que tanto autónomos como pequeñas y medianas empresas (pymes) puedan gestionar de forma correcta su economía y su relación con las entidades bancarias. 

Ya lo confirmó el XV barómetro elaborado por la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA): actualmente, el 90% de los trabajadores por cuenta propia han incrementado los gastos de su actividad en lo que va de 2022 y cerca de 1.800.000 autónomos prevé que sus actividades e ingresos caigan en lo que resta de año. 

De hecho, en este contexto, la Federación presentó una serie de medidas al Gobierno para paliar el efecto de la inflación, que incluían aspectos como la deflactación de la tarifa del IRPF, la reducción de algunas contribuciones al Fisco o el abaratamiento de la factura de luz y gas. Otra de las medidas que pedía ATA al Gobierno era la posibilidad de abrir un nuevo periodo para solicitar la moratoria de las devoluciones de los créditos con aval público que se pidieron durante la crisis sanitaria del Covid.

“Lo que estamos pidiendo es que esa moratoria se extienda y se retome. ¿Por qué? Porque en una situación como la actual es evidente que no van a poder devolverlo y entonces va a ser un problema de morosidad, tanto para el sector financiero como para el propio autónomo, que muchas veces va a tener que recurrir a procedimientos formales de preconcurso y concurso actuales y no va a poder hacer frente a esos créditos ICO”, explicó a este diario la vicepresidenta de ATA, Celia Ferrero.  

Los cinco consejos bancarios que ofrece el Banco de España  

Emprender una actividad profesional por cuenta propia “requiere mucho esfuerzo, entusiasmo, reflexión y un plan de negocio realista en el que el aspecto financiero cobra una gran importancia”. Así empieza su recomendación el Banco de España, que se dirige directamente a todos los autónomos del país.  

Para ello, explicaron los expertos, mantener una relación fluida con la entidad bancaria es imprescindible, ya que “permitirá obtener todo el provecho de los productos bancarios diseñados para emprendedores”. Estos son los cinco consejos que el Banco de España ha querido dar a los autónomos y pymes para que puedan gestionar y controlar de forma adecuada su situación financiera:  

1.- Abrir una cuenta corriente para el negocio 

Aunque esta recomendación no es nueva y puede parecer una obviedad, muchos autónomos cometen el error de utilizar la misma cuenta bancaria para gestionar su economía personal y su economía profesional. Por ello, desde el Banco de España aseguran que “es conveniente abrir una cuenta corriente para la actividad profesional separada de la cuenta personal”, algo que, sin duda, ayudará a “conseguir un mejor control de los ingresos y gastos”.

Pagos a proveedores, impuestos, ingresos de la actividad, costes fijos, nóminas del personal, ...todo ello debe pasar por una cuenta especial que no tenga que ver con la familiar del autónomo. Además muchas entidades ofrecen ventajas por domiciliar en esas cuentas ciertos pagos. Por muy obvio que parezca, el Banco de España sigue alertando sobre este tema ya que unir negocio con cuentas familiares puede ser un grave error para el autónomo. 

2.- Asociar determinados servicios a la cuenta profesional 

En este mismo contexto, y llevando a la práctica el consejo anterior, el hecho de tener una cuenta específica para el negocio en cuestión puede suponer una importante ventaja para el autónomo. No solo porque permitirá llevar al día y de forma organizada la contabilidad de la actividad, sino porque “las cuentas para autónomos permiten asociar servicios que pueden ser útiles para el trabajo”. Sería el caso, por ejemplo, de la contratación de un Terminal de Punto de Venta (TPV) o gestionar el envío de recibos a los clientes, tal y como especifican desde el Banco de España.

Precisamente, una cuenta para el negocio permite gestionar los aplazamientos de impuestos, las líneas de crédito, los créditos, el descuento de facturas o factoring, ciertos leasing o los posibles renting de material o de vehículos que el propio banco ofrece a los autónomos. Y así una larga lista de tareas que deben estar bien gestionadas a través de la entidad financiera.  

3.- Conocer determinadas obligaciones que tienen los bancos respecto a la financiación 

Desde el Banco de España explicaron que, tanto si se ejerce una actividad económica como autónomo persona física como si se ha puesto en marcha un pyme, la entidad bancaria “tiene la obligación” de notificar con una antelación mínima de tres meses su intención de no prorrogar, por ejemplo, la financiación que venía concediendo, como puede ser un préstamo o una línea de crédito. También tendrá esta obligación si pretende disminuirla en una cuantía igual o superior al 35%. 

“De esta forma, contarás con tiempo para encontrar nuevas vías de financiación o ajustar la gestión de tu tesorería para que tu actividad no se vea dificultada”, señalaron desde el Banco de España. Esta recomendación es sólo un ejemplo. Es conveniente que el autónomo conozca sus derechos frente a las entidades financieras que, por lo común, cumplen con la legislación. El Banco de España sólo recuerda tanto a los autónomos como a las pymes la necesidad de conocer cuáles son las obligaciones legales que tienen los bancos para con sus clientes.  

4.- Los preavisos deben ir acompañados de un informe sobre la situación financiera 

Además de tener la obligación de notificar la intención de no prorrogar, por ejemplo, una financiación con una antelación mínima de tres meses, las entidades bancarias tienen el deber de acompañar dicho preaviso “con un informe sobre la situación financiera y el historial crediticio, sin costes y en un modelo estandarizado, que se podrá utilizar en la búsqueda de financiación en otros bancos”, explicaron.  

Este documento, que recibe el nombre de “Información Financiera-PYME", puede ser solicitado por los autónomos en cualquier momento, “no solo en el caso de renegociación de la financiación”. Eso sí, en este caso, “la entidad podría cobrar una comisión”, advirtieron desde el Banco de España.

Pero existen otros trámites, comisiones, descuentos, promociones, etcétera, que están sujetas a una normativa y que, una buena relación con la entidad financiera y con el gestor de las cuentas del autónomo, ayudan a saber y a exigir. 

5.- Los bancos tienen un plazo concreto para responder a las reclamaciones 

Igual que el resto de clientes bancarios, los autónomos tienen derecho a realizar cualquier clase de reclamación. En caso de que surja algún conflicto de ámbito profesional con la entidad, los trabajadores por cuenta propia pueden reclamar a su Servicio de Atención al Cliente. Si se da esta situación, desde el Banco de España recordaron que “este servicio deberá dar una respuesta en el plazo de 15 días para los conflictos relacionados con servicios de pago y en el plazo de un mes para el resto de cuestiones".  

En el caso de que no se reciba respuesta o de que esta no resulte satisfactoria, “se podrá reclamar posteriormente ante el Banco de España”, explicaron.