¿Cuánto dinero necesitan disponer los autónomos para empezar a invertir en 2022?
Cada vez más autónomos que ya disponen de algunos ahorros se han empezado a plantear la inversión como una opción para resguardar de la inflación el dinero que no necesitan en su día a día. De aquí a los próximos años se espera que el incremento del Índice de Precios al Consumo (IPC) reduzca hasta un 20% o incluso más el valor del dinero depositado en cuentas bancarias.
A pesar de todo, lo cierto es que para empezar a invertir es necesario disponer primero de un capital suficiente al margen de los ahorros que se deberían tener para hacer frente a posibles imprevistos. Lo ideal sería que los autónomos hubieran generado previamente un colchón financiero para hacer frente no sólo a contingencias como en la época de la pandemia - cuando una gran parte estuvieron cerrados-, sino también para caídas puntuales de sus ingresos, la avería de su vehículo profesional o cualquier maquinaria del negocio, o una enfermedad que les impida estar al frente de su actividad.
Una máxima es invertir sólo el capital que no se vaya a necesitar para la actividad o para la economía familiar a corto o medio plazo. El resto se puede destinar a lograr una rentabilidad. Si se dispone de algún capital adicional al colchón para invertir, las dos dudas más frecuentes que suelen surgir es dónde se deben realizar esas inversiones y cuánto es el mínimo de dinero para empezar. "Tanto la primera como la segunda dependen de los objetivos del inversor y el marco temporal que se plantea. Además, para responder a qué cantidad se debe invertir también hay que tener en cuenta cuánto dinero tienes ahorrado", explican los expertos de Fundación MAPFRE, que ha desarrollado el proyecto 'Seguros y pensiones para todos' -galardonado con el premio Finanzas para Todos otorgado por el Banco de España y la CNMV- con el fin de hacer más accesible la cultura de las finanzas.
¿Cuánto dinero necesitan tener los autónomos para empezar a invertir?
Según los expertos de Fundación MAPFRE, el primer consejo y también el más importante para determinar cuánto dinero se necesita para invertir es descubrir "cuánto dinero no necesitas. Ésta es la recomendación más repetida y tiene su razón de ser. Por un lado, porque sirve para ser consciente de que toda inversión supone un riesgo, por pequeño que sea y se puede perder una parte del dinero. Por otro lado, sirve de marco general sobre la cantidad que deberías invertir".
La clave, según la entidad, es averiguar qué cantidad de dinero necesitas para vivir sin ingresos, es decir, "a cuánto debería ascender tu colchón de dinero para afrontar gastos imprevistos y tener cierta estabilidad financiera para los momentos de caídas en los mercados, que los habrá". Este colchón permite que, ante un gasto inesperado, como cambiar un electrodoméstico o llevar al taller el vehículo por una reparación importante, el plan financiero y las inversiones que se han realizado no se vean alteradas porque haya que disponer inmediatamente de ese dinero. Esa cantidad se debería apartar y el resto es lo que se puede invertir.
El autónomo debe tener asegurado entre tres y seis meses de gastos fijos para empezar invertir
Es decir, el autónomo antes de invertir nada deber disponer de un colchón financiero para cubrirse ante posibles imprevistos o falta de ingresos. Lo habitual es que este colchón "equivalga a entre tres y seis meses de sus gastos fijos. Si lo que gasta mensualmente son 1.500 euros, el autónomo debería reunir 9.000 euros en ahorro antes de plantearse dedicar el resto de capital a invertir Esta es una cifra orientativa. Hay personas que necesitan más dinero para sentirse seguras", explicaron desde Fundación MAPFRE.
A modo de ejemplo, un autónomo puede sentirse más seguro si acumula un año de sus ingresos como colchón, esta cantidad es superior a la que necesitaría una persona asalariada que sabe que cobrará la prestación por desempleo, y posiblemente una indemnización por despido si se queda sin trabajo. Tampoco tiene las mismas necesidades normalmente una persona de 25 años que vive con sus padres que una pareja de 28 que acaba de independizarse o una de 35 años con dos hijos.
Una vez de determinado el importe de ese colchón, "ese dinero se debería apartar y el resto que quede es lo que debes invertir, porque hay una cosa que debes tener clara: ahorrar no es suficiente para asegurar tu futuro", apuntan desde la entidad. Sin embargo, para esta regla también hay una excepción. En el caso de los autónomos que tienen una capacidad de ahorro alta, "también pueden compaginar ahorro e inversión a partir del tercer mes de colchón. A modo de ejemplo, si sus gastos fijos son de 1.500 euros mensuales y puede ahorrar 500 euros al mes, podría empezar a invertir 150 euros al mes cuando tuviera 4.500 euros ahorrados y seguir ahorrando el resto hasta crear ese colchón financiero de seis meses", explican desde Fundación MAPFRE.
La segunda clave: invertir según los objetivos y el marco temporal
La segunda variable para decidir qué cantidad de dinero se debe invertir es cuáles son los objetivos financieros y vitales del inversor y cuándo quiere alcanzarlos. Esto afecta tanto al riesgo que puede asumir con sus inversiones como a la cantidad que es recomendable mantener invertida.
Desde Fundación MAPFRE pusieron un ejemplo: "si eres joven y tu objetivo es ahorrar a largo plazo, invierte todo lo que exceda de tu colchón de emergencia. Por el contrario, si tu objetivo es comprar una casa en 10 años, según se acerque el momento de la compra sería recomendable reducir el riesgo de las inversiones e incluso apartar directamente ese dinero cuando queden menos de 12 meses"-
Por eso mismo, según explican los expertos, es importante dividir las inversiones que se realizan según su marco temporal entre el corto, medio y largo plazo. "Para el corto plazo tienes tu colchón de emergencia o productos más defensivos como depósitos o PIAS conservadores, muy estables porque tu objetivo es preservar tu dinero", apuntan desde la entidad
Sin embargo, a medio y largo plazo es cuando se pueden asumir más riesgos y buscar una mayor rentabilidad, ya que el mercado, con plazos de entre 10 y 20 años tiende a ser siempre alcista. "De nuevo, conforme pase el tiempo y se acerque el momento de recoger los frutos de tu plan de inversión, será cada vez más recomendable reducir el riesgo e incluso el capital que inviertes", explicaron desde Fundación MAPFRE.
¿Y qué es mejor para los autónomos: invertir su dinero poco a poco o de golpe?
Otra de las dudas que suelen rondar a los inversores es la cantidad de ahorros que tienen que invertir en cada momento. Según los expertos de Fundación MAPFRE, no es lo mismo invertir 5.000 euros de golpe en un producto, que invertir 500 euros al mes durante diez meses en ese mismo producto.
Entonces, ¿qué es mejor, invertir poco a poco o de golpe? Vanguard, la gestora pionera en fondos indexados e inversión pasiva, ya se hizo esta pregunta a la que dio respuesta a través de un estudio cuyo título avanza la solución al dilema: “Dollar-cost averaging just means taking risk later”, que se podría traducir como “invertir poco a poco sólo implica retrasar el riesgo”.
La investigación compara los resultados de estas dos estrategias de inversión entre 1926 y 2011 en los mercados de Estados Unidos, Reino Unido y Australia. Los resultados no pueden ser más claros: en un 66% de las ocasiones invertir de golpe ofrecía mejores retornos que hacerlo poco a poco. Frente a la inversión de golpe está la inversión periódica a través de la estrategia DCA. De forma muy resumida, esta fórmula lo que hace es dividir el dinero inicial en pequeñas cantidades que se invertirán a lo largo del tiempo.
Como se puede observar en la tabla a continuación, en todos los casos e independientemente del riesgo asumido (renta variable o fija),el porcentaje de rentabilidad es siempre menor invirtiendo poco a poco que de golpe.
Esto es porque cuanto más tiempo se pasa en el mercado, más posibilidades tiene el inversor de que sus beneficios aumenten. De hecho, basta perderse los 10 mejores días del año para que el beneficio se reduzca a casi la mitad, según un estudio realizado por la consultora J.P. Morgan.
A pesar de ello, invertir en pequeñas cantidades puede ser una buena opción para determinados perfiles de inversor. En primer lugar porque no todos los autónomos cuentan con el dinero suficiente para invertir, por ejemplo, 5.000 euros de golpe y podrían necesitar invertir 500 euros cada mes durante diez meses.
En segundo lugar, "la estrategia de invertir poco a poco puede ser positiva porque estás diversificando el riesgo inicial de sufrir pérdidas. Imagina que inviertes todos tus ahorros y el mercado cae. De golpe estarías perdiendo un 10% de tus inversiones. Invertir poco a poco elimina ese problema y hace más llevaderas las posibles caídas en el mercado. Si inviertes un 10% de tu dinero y el mercado cae a los dos días, será un pequeño bache, no un enorme foso.", explicaron desde Fundación MAPFRE.
Desde un punto de vista financiero, con el sistema DCA se asume que habrá momentos en los que el inversor comprará caro (la bolsa sube) y otros en los que lo hará más barato (la bolsa baja). Al final del camino habrá comprado al precio medio de ese periodo de tiempo.
Según los expertos de Fundación MAPFRE, lo bueno de invertir poco a poco es que no se necesita una cantidad elevada para empezar. "Hoy en día hay alternativas para dar el salto de ahorrador a inversor con las que sólo se necesita tener capacidad de aportar un dinero mes a mes, por ejemplo 200 euros, sin capital inicial de entrada".
