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¿Qué le interesa más a un autónomo: hacerse un seguro de vida o uno de accidente?

Autónomos y Emprendedores | 03 de abril de 2019

Los autónomos acometen su actividad diaria sometidos a ciertos riesgos, por lo que resulta esencial cubrirse las espaldas con distintos seguros, como por ejemplo el de vida o el de accidentes. Muchas veces los seguros se contratan por obligación: para evitar una multa si no tenemos el del coche o el de vida porque nos lo exige  la hipoteca.

Cada seguro es específico y cubre normalmente una serie de riesgos muy concretos que tienen que ver con un producto prediseñado. Por ejemplo, el seguro del coche solo cubre los riesgos del vehículo y un seguro de vivienda se ciñe a los problemas que se pueden dar en un hogar. Todo sin duda es importante, pero saber complementarlo lo es más.

Para Howden Iberia, compañía que ejerce como bróker y correduría de seguros, la primera recomendación general para cualquier profesional autónomo es que evalúe los riesgos que necesita asegurar y elija entre un seguro prediseñado o una selección de coberturas. Por ejemplo, asegura que “la combinación adecuada del seguro de vida es con el seguro de accidentes porque nos puede aportar la tranquilidad de tener prevista una indemnización adecuada para todas las posibles situaciones que pueden llegar a producirse”.

Por ello, lo primero que hay que hacer es analizar las diferencias y las necesidades reales de cada autónomo. Aunque en ambos tipos de seguro, vida y accidente, es la integridad física del asegurado lo que queremos proteger, son dos pólizas independientes y diferentes, que en realidad tienen más diferencias que similitudes.

El seguro de vida es esencial para cualquier particular pero, en el caso de los autónomos, es casi fundamental debido ya que permite obtener una renta para los beneficiarios de fallecimiento máxime si el trabajador por cuenta propia es la principal fuente de ingresos familiares. Por su lado, el seguro de accidentes es muy común entre los trabajadores que deben desplazarse en virtud de su negocio, entre los que ejercen actividades de riesgo o entre los que trabajan con productos y mercancías peligrosas, ya que cubre los gastos de un accidente y compensa la falta de ingresos que se va a producir al no poder trabajar tras haber sufrido el siniestro. Además, es importante recordar que los autónomos sufren más accidentes graves y muy graves que los asalariados.

A primera vista ambos seguros servirían casi para los mismos supuestos. El seguro de vida cubre el fallecimiento o la invalidez por cualquier causa (enfermedad, suicidio a partir del primer año, infarto, muerte por causas naturales, etc…) además de por accidente. Sin embargo, el seguro de accidentes cubre la muerte o la incapacidad siempre que sea por un hecho fortuito. También cubren el fallecimiento e invalidez por infarto de miocardio y/o derrame cerebral.

Sin embargo, sí que existen diferencias. Las invalideces parciales solo las cubre el seguro de accidentes. Según la contingencia sufrida existe un baremo para calcular la indemnización. Y por otro lado, el seguro de vida suele incluir la gestión de los trámites del fallecimiento por cualquier causa, mientras que la póliza de accidentes cubre sólo los gastos sanitarios o de curación por un siniestro.

Otra diferencia está en las primas que en la póliza de vida se calcula, entre otros baremos, en función del capital de cobertura, del sexo, la edad, la profesión… del asegurado, mientras que en el de accidentes la prima se calcula en función del capital que se quiere asegurar. En cuanto al precio, el seguro de accidentes suele ser mucho más económico que el seguro de vida, al cubrir solamente las contingencias derivadas de un accidente. En general, ambos suelen permitir añadir coberturas adicionales para poder diseñar el seguro a medida.  

En caso de tener contratados ambos seguros y sufrir la contingencia de fallecimiento por accidente o invalidez absoluta por un siniestro y no poder ejercer ningún trabajo remunerado, se cobrará una indemnización por ambos seguros. Howden Iberia, compañía que precisamente se dedica al asesoramiento en materia de seguros, afirma que no solo se trata de cubrir el fallecimiento, sino también la invalidez, para así protegerse frente a posibles riesgos, tanto a nivel personal como profesional. Para ello la compañía ofrece seguros diseñados a medida de cada cliente.

 

 

 

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