530.000 autónomos alcanzarán la edad de jubilación en los próximos cinco años: esto es lo que deben saber
A día de hoy, ya hay más de 530.000 personas que tienen, al menos, 60 años cumplidos y están dadas de alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA), según las estadísticas de la Tesorería General de la Seguridad Social a las que pudo acceder este diario. Esto significa que todos estos trabajadores por cuenta propia, los denominados 'boomers' podrán jubilarse en los próximos cinco años, es decir, entre 2023 y 2028, si cumplen determinados requisitos para acceder a la jubilación. Será, una de las jubilaciones "en masa" más elevadas de la historia del RETA salvo el los casos de los miles de autónomos que opten por la jubilación activa o la jubilación demorada.
Muchos trabajadores por cuenta propia que lleguen a esta edad se encontrarán con que no han cotizado los años que marca la ley para percibir una prestación contributiva y tengan que apoyarse en el complemento a mínimos. Otros descubrirán que, aunque sumen el tiempo legal de cotización, su prestación es baja porque durante años cotizaron por la base mínima y opten por seguir trabajando porque quizá la pensión resultante no les permita pasar a una situación digna de retiro. Habrá quienes simplemente no quieran dejar su negocio y prefieran seguir al frente, porque se encuentren muy activos o porque no puedan realizar un traspaso o un relevo generacional. Y habrá también quienes elijan jubilarse anticipadamente a partir de los 63 si han cotizado más de 35 años y si han logrado un nivel alto de prestación. La casuística es muy diversa. Pero lo cierto es que los datos que aporta la Seguridad Social son claros y en los próximos cinco años cientos de miles de autónomos se encontrarán el el disparadero del retiro.
Como se puede observar en la tabla de estadísticas de afiliados medios por periodo, sexo y edad en base a los datos de Seguridad social, en mayo había 363.883 autónomos que tenían entre 60 y 64 años y 168.041 que tenían más de 64 años. Por lo tanto, en 2028, estos 531.926 tendrán, al menos, los 65 años exigidos de edad mínima para acceder a la jubilación ordinaria.
Como ya es sabido, para optar a la pensión hace falta cumplir dos requisitos: tener la edad legal y un mínimo de años cotizados a la Seguridad Social. En principio, estos trabajadores por cuenta propia ya tendrán la edad mínima de 65 años para acceder a la jubilación ordinaria a lo largo de los próximos cuatro años.
Sin embargo, para acceder a la pensión con 65 años es necesario tener un mínimo periodo cotizado, que va a ir aumentando hasta 2027. Si no se tiene ese periodo, habrá que esperar a cumplir 66 o 67 años -dependiendo del año en el que se acceda a la pensión- para poder cobrar la prestación sin recurrir a la jubilación anticipada.
Requisitos entre 2023 y 2028 para que los autónomos que tengan 65 años puedan jubilarse
Por ejemplo, según explican dese Seguridad Social, los autónomos que quieran retirarse en 2023 y cobrar un 100% de su base reguladora deberán cumplir uno de los dos supuestos que se recogen a continuación:
- O bien tener 65 años y haber cotizado un mínimo de 37 años y 9 meses en la fecha de solicitud
- O bien tener cumplidos 66 años y 4 meses
Esto significa, en resumidas cuentas, que si un autónomo, porque tuvo lagunas de cotización o porque se incorporó tarde al mercado laboral, no cumple en 2023 los 37 años y 9 meses de tiempo mínimo cotizado, tendrá que cumplir los 66 años y cuatro meses para jubilarse.
Sin embargo, estas condiciones cambiarán cada año hasta 2027 a causa de la última reforma de las pensiones que aumenta progresivamente la edad mínima exigida para acceder a la pensión.
A continuación, se ofrece la tabla de Seguridad Social donde se recopilan la edad y periodo mínimo exigidos en los próximos años para acceder a la jubilación.
¿Y si ya cumplo la edad legal pero no he cotizado suficiente?
Con independencia de que se cumpla la edad legal de jubilación, aunque se tengan incluso más de 67 años, si un autónomo no tiene un mínimo de tiempo cotizado tampoco puede acceder al 100% de su pensión. Este periodo también varía cada tres años y el próximo ejercicio se modificará. Para jubilarse y cobrar toda la prestación:
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De 2023 a 2026: deberá tener cotizados 36 años y medio para percibir el 100% de la pensión
- A partir de 2027: deberá tener 37 años para cobrar el 100% de la pensión
Si no se alcanza este periodo, se aplica un porcentaje a la base reguladora dependiendo de los años que se hayan cotizado. El resultado será lo que determinará la pensión. Así, pongamos el ejemplo de un autónomo que tiene una base reguladora de 1.435,3 euros mensuales. Esto sería el importe a percibir por la prestación tan sólo si el autónomo hubiera cumplido el periodo de cotización vigente en 2021, es decir, 36 años de cotización para percibir el 100%. Si no es así, tendría que aplicar a estos 1.435 euros los siguientes porcentajes:
Por los primeros 15 años cotizados, se tiene en cuenta el 50% a la base reguladora. En el caso de este autónomo, su pensión se quedaría en 717 euros de pensión.
Tras haber cumplido estos quince años, por cada mes adicional de cotización que se sume entre los meses 1 y 106, hay que añadir un 0,21%. Es decir, si en vez de 15 años, ha cotizado 16 años, habría que aplicar un porcentaje no del 50% sino del 52,5% sobre la base reguladora para obtener la pensión, y así sucesivamente hasta llegar al mes 106. En el caso de haber cotizado 16 años, la pensión de este autónomo sería de 753,3 euros.
A partir del mes 106, por los 146 meses siguientes, habría que aplicar un 0,19% más por cada mes, hasta llegar al 100%, que sería una pensión por la base reguladora completa, es decir, 1.454 euros.
¿Y que pasa con los autónomos que decidan prejubilarse?
Aunque más de medio millón de autónomos tendrán la posibilidad de jubilarse entre este año y 2028, muchos de ellos no podrán por sus circunstancias o no querrán aguantar tanto tiempo para dejar de trabajar. La jubilación anticipada es una opción para aquellos que quieran adelantar hasta dos años su retiro, siempre y cuando tengan más de 35 años cotizados, dos de ellos en los últimos 15 años. La casuística entre todos los "boomers" que se están acercando a la edad de jubilación puede ser muy amplia.
Algunos tendrán más de 35 años cotizados y podrían retirarse a los 63 años aceptando unos coeficientes reductores que menguarán su prestación mensual entre 70 y 200 euros aproximadamente, dependiendo de cuantos años hayan cotizado y cuál sea su base. Otros, que no hayan alcanzado los 35 años cotizados deberán esperarse para prejubilarse a los 65 años para adelantar su jubilación con los mismos coeficientes reductores.
Esta modalidad de jubilación anticipada permite al colectivo adelantar su pensión y dejar de pagar cuota, a cambio de reducir en un determinado porcentaje su pensión. La Seguridad Social actualizó recientemente la tabla de coeficientes reductores de la prestación -que se incluye a continuación- y, según el número de meses que adelanten su jubilación, los autónomos verán más o menos reducida su pensión.
La jubilación anticipada puede o no resultar atractiva para el autónomo dependiendo de su caso particular. Aquellos que hayan cotizado por bases altas, pueden calcular si a partir de cierto mes les compensa asumir el coeficiente reductor y bajar un poco su pensión, a cambio de dejar de pagar cuota y poder descansar de su negocio, o incluso cerrar la actividad si no les va como esperaban. De hecho, a partir del mes 17 o 16 para abajo, esos coeficientes bajan mucho y puede compensar acceder a la jubilación anticipada.
Esta modalidad puede ser menos beneficiosa para los autónomos que hayan cotizado por bases muy bajas ya que reducir en 70 euros o más su pensión mensual puede suponer que les quede una prestación con la que son incapaces de sobrevivir. En todo caso, hayan cotizado lo que hayan cotizado, siempre habrá autónomos que no puedan decidir y deban prejubilarse obligatoriamente porque su negocio está en ruina y no les quede más remedio que adelantar el retito.
