El Banco de España avisa de que hay autónomos que tienen más dificultades que otros para lograr un crédito
Los autónomos pertenecientes a ciertos sectores de actividad están teniendo más dificultades para acceder a préstamos que hace un año. Así lo revela el último informe publicado por el Banco de España, donde se aborda el aumento de las trabas con las que se están encontrando, principalmente los profesionales de la construcción, comercio y hostelería, a la hora de solicitar financiación para sus negocios. La entidad dirigida por Pablo Hernández de Cos achacó estos escollos a la evolución de la ratio de morosidad y las previsiones que se tienen la misma entre el colectivo de trabajadores por cuenta propia.
La entidad financiera explica en el documento 'Encuesta de Préstamos Bancarios en España', que las entidades financieras han "endurecido" la concesión de créditos a las pequeñas y medianas empresas especialmente durante el último trimestre del pasado año 2021. Dejando ver cómo los profesionales tenían más facilidad para acceder a financiación tras el estallido de la emergencia sanitaria y los meses posteriores. No obstante, y si bien tal y como explica el Banco de España, puede deberse al aumento de la morosidad, también cabe resaltar las dificultades que está teniendo los autónomos para sobrellevar la avalancha de costes cuando aún muchos no han recuperado el nivel de actividad previo a la pandemia.
Unos costes como los energéticos, el gasóleo o los alquileres de los locales donde tienen sus negocios. A ello, también contribuye la inflación y la falta de recuperación en muchos sectores. De hecho, el XIII Barómetro realizado por la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA) revela que la mitad de los profesionales no prevé que su actividad se recupere hasta, como mínimo, 2023. Y que en este ejercicio, en 2022, más 200.000 negocios cerrarán definitivamente.
¿En qué sectores hay mayor dificultad para lograr un crédito?
Los sectores más afectados por el reciente endurecimiento y reticencia por parte de las entidades bancarias a otorgar préstamos son la construcción, el sector servicios, principalmente la hostelería, el comercio y las actividades inmobiliarias no residenciales. Casualmente las actividades que se sitúan a la cola de la recuperación debido, entre otras cosas, a las restricciones sanitarias impuestas por las distintas comunidades autónomas y a un consumo interno que, en palabras del presidente de ATA, Lorenzo Amor, "no termina de despegar".
Unos sectores que, tras conocer los datos oficiales del paro en enero de 2022 publicados por la Seguridad Social, se puede observar como son donde más pérdida de autónomos se ha producido. Si bien en la práctica totalidad de las actividades productivas se ha reducido el número de profesionales por cuenta propia, la pérdida en términos absolutos la encabezan el sector del comercio y de la hostelería, seguido del de la construcción. En enero, el comerció perdió 5.195 trabajadores por cuenta propia, la hostelería 2.475 profesionales y la construcción 1.711.
Con respecto a la demanda de créditos durante del cuatro trimestre de 2021, las entidades financieras declararon que se concentró precisamente en estos mismos sectores, especialmente el comercio y las actividades inmobiliarias no residenciales. No obstante, entre las previsiones para el segundo trimestre de 2022, destaca una una "ligera relajación de las condiciones crediticias", para la solicitud de préstamos de la construcción, comercio y hostelería.
El endurecimiento en la concesión de créditos puede deberse a la morosidad
El Banco de España sitúa la morosidad como la primera consecuencia de los escollos que están encontrándose los autónomos a la hora de solicitar financiación para sus negocios. "Durante el segundo semestre de 2021, la evolución de la ratio de morosidad y las previsiones sobre la misma, propiciaron que algunas entidades endurecieran ligeramente los criterios de concesión de préstamos", señala el informe de la entidad dirigida por Pablo Hernández de Cos. Esto se explicaría, según la encuesta del supervisor, tanto por una mayor percepción de riesgos es determinados sectores productivos y una menor tolerancia a estos por parte de dichas entidades.
Pero la morosidad va en los dos sentidos. Muchos autónomos no pueden hacer frente a sus obligaciones porque a ellos tampoco les pagan. De hecho, el último Barómetro de la Federación Nacional de Autónomos constató como la morosidad sigue siendo, por desgracia, un lastre para la actividad de muchos profesionales. Uno de cada tres autónomos, el 36,4%, aseguró sufrirla por parte tanto de empresas privadas como de las administraciones públicas, un porcentaje que ha aumentado desde el anterior Barómetro. Lo que hace que, irremediablemente, ciertos sectores no puedan presentar una situación de solvencia en sus actividades.
Sin embargo, la posible morosidad que presentar estos sectores no es casual. Los autónomos están siendo sometidos a un fuerte incremento de costes, a la inflación y la falta de recuperación que muchos aún sufren tras la emergencia sanitaria.
En 2021 más de 100.000 autónomos solicitaron un ICO
2021 finalizó con la solicitud de más de 117.000 créditos al ICO avalados por el Estado, de los cuales, la inmensa mayoría fueron suscritos por autónomos. En total, ya hay 721.000 préstamos concedidos desde que se abrieron las líneas ICO Covid-19. Hace ya casi dos años que el Gobierno puso en marcha dos líneas de avales de 140.000 millones de euros a través del ICO (Instituto de Crédito Oficial), con el objetivo de paliar los efectos y problemas de liquidez de los pequeños negocios durante la pandemia. La primera, de 100.000 millones de euros, está destinada a cubrir las necesidades de solvencia del tejido productivo. Y la segunda, de 40.000 millones de euros, con la intención de promover la realización de inversiones.
Según el último informe de seguimiento del Instituto de Crédito Oficial, publicado el pasado diciembre, 619.118 negocios habrían solicitado la línea de préstamos Liquidez y 102.755 la línea de avales para Inversión. Esto supone que hay 117.673 negocios más que han pedido estos préstamos respecto a 2020, cuando había 591.500 y 12.700 respectivamente.
En su conjunto, ambas líneas de avales han permitido al ICO realizar un total de 1,14 millones de operaciones, financiando 135.382 millones de euros. Se trata de un importante montante de dinero que ha ido a parar principalmente a autónomos y micropymes, tal y como destaca el Instituto en su informe.
Según los datos de cierre de 2021 del ICO, un total de 721.873 autónomos, pymes y empresas se han beneficiado de alguna de las dos líneas de financiación durante los dos últimos años. Si bien, el documento no detalla el número de trabajadores por cuenta propia que han accedido a cada línea, sí que asegura que la mayoría de los créditos avalados han sido concedidos para ellos. Así, el 90% de las operaciones formalizadas con la línea de Liquidez del ICO han sido con autónomos y micropymes, siendo el 32,4% para los trabajadores por cuenta propia y el 41,6% para los pequeños negocios. Y, en el caso de la línea de Inversión, ésta fue en un 34,4% para los autónomos y un 37,6% para micropymes. En total, aglutinan el 79% de las operaciones formalizadas.
