Cuánto tiene que cotizar un autónomo para cobrar la pensión máxima en 2022

El nuevo año trae varios cambios que afectarán a la jubilación de los autónomos. No sólo por las modificaciones en la edad legal para retirarse o por el incremento de las pensiones mínimas, sino también por el aumento del límite máximo que pueden cobrar los trabajadores por cuenta propia que cotizan por las bases más altas. 

Desde enero de 2022, la pensión máxima con la que se puede jubilar un autónomo, es decir, la cantidad máxima que puede abonar la Seguridad Social por la jubilación -y por otras prestaciones como viudedad- ha subido 113 euros al mes. Mientras que en 2021 el límite estaba marcado en 2.707 euros al mes por 14 pagas, 38.505,88 euros anuales, desde este año los autónomos pueden cobrar hasta 2.820 euros mensuales, es decir, 39.474 euros al año. 

El aumento en los topes se debe a la primera parte de la reforma de las pensiones que acaba de entrar en vigor y que incluye la revalorización de las pensiones conforme al Índice de Precios al Consumo (IPC). Así pues, todas las pensiones contributivas, incluida la máxima, han subido un 2,5% y las mínimas y no contributivas un 3%. 

De este modo, a partir de este año, los autónomos que hayan cotizado el mínimo exigido y cumplan con la edad legal no podrán cobrar en ningún caso menos de 685 euros al mes por 14 pagas, ni tampoco más de 2.820 euros mensuales. Aunque esta pensión máxima parezca elevada, a día hoy hay más de 44.000 autónomos están cotizando por una base suficiente como para jubilarse con esta prestación.

¿Cuánto hay que pagar de cuota y qué requisitos hay que cumplir para cobrar la pensión máxima?

Concretamente y según los datos actualizados por la Seguridad Social, a finales de 2021, había 44.271 autónomos persona física -se excluye a los societarios- en España cotizando más de tres veces la base mínima -que a día de hoy es de 960,6 euros al mes-. Por lo tanto, todos estos autónomos están cotizando por una base superior a los 3.198 euros.

En el caso de que cumplieran los requisitos para cobrar el 100% de su pensión a la hora de jubilarse, prácticamente todos estos autónomos pasarían automáticamente a cobrar la pensión máxima ya que si cotizan por una base superior a los 3.200 euros, les correspondería una pensión de, al menos, 2.741 euros al mes por 14 pagas. Una cifra muy cercana a los 2.820 euros.

Ahora bien, los expertos recuerdan que esta cifra no es exacta por dos motivos: el primero es que para cobrar la pensión máxima ha tenido que pagar más del triple de la base mínima durante los últimos 25 años. Y aunque ahora mismo haya 44.200 autónomos cotizando en esta franja, esto no significa que todos ellos lleven un cuarto de siglo cotizando por esta base. De hecho, no es raro que muchos suban su base conforme se vaya acercando la edad de jubilación y, en este caso, para calcular su pensión se les haría el promedio de todas sus bases en los 300 meses anteriores a jubilarse.

El segundo de los motivos es que, en el hipotético caso de que el autónomo lleve 25 años cotizando por una base que suponga más del triple de la mínima, debería cumplir también otros requisitos como por ejemplo tener la edad legal, los años cotizados que exige la norma y la cotización mínima exigida en el año en el que acceda a la jubilación para poder retirarse con la pensión máxima.

Así pues, a continuación se detallan todos los requisitos que debería cumplir un autónomo para que la Seguridad Social le pague el máximo posible por su pensión de jubilación:

• Primer requisito: haber pagado una cuota suficiente para cobrar la pensión máxima

Desde hace años, diferentes expertos y organizaciones representativas del colectivo han venido recordando la importancia de pagar más cuota, en la medida de lo posible, para que luego las prestaciones sean mejores. 

Esto es porque la cuota que pagan todos los meses los autónomos va a ser la que determine directamente cuánto percibirán de pensión, siempre que cumplan los demás requisitos y no sobrepasen los topes mínimo y máximo. 

En el caso del tope máximo, en 2022 son 2.820 euros por 14 pagas. Esto corresponde a una base de cotización de 3.290 euros. Por lo tanto, aproximadamente, el autónomo tendrá que haber pagado una cuota media de unos 1.000 euros al mes durante los últimos 25 años para poder cobrar la pensión máxima del sistema.

• Segundo requisito: haber cotizado lo suficiente para alcanzar la máxima durante los últimos 25 años 

Ahora bien, como la pensión en 2022 se calcula en base a los 25 años anteriores a la jubilación, no basta, por ejemplo, con haber pagado una cuota de 1.000 euros durante los últimos ocho años y de 500 euros durante el resto. Esto es porque el calculo para determinar la cuantía de la prestación se hace a través de una media.  

Por lo que, una vez se jubile el autónomo, la Seguridad Social hará la media de todas las bases por las que haya cotizado el autónomo durante los 300 meses anteriores a la jubilación  (25 años). Ese resultado, que representa la cantidad que tiene cotizada el autónomo a sus espaldas, hay que dividirlo entre 350 -resultado de incluir las dos pagas extraordinarias anuales que recibirá el pensionista-.

Por lo tanto,  si un autónomo cotizó entre los 42 y los 55 años por una base de 750 euros, pero entre los 55 años y su jubilación aumentó su base a los 1.250 euros, es probable que ambas se compensen y pueda acceder a la pensión máxima. Sin embargo, si cotizó a partir de los 42 años y hasta los 60 por una base de 600 euros y luego la subió a los 1.400 euros, a pesar del incremento en sus últimos años de cotización, es probable que termine cobrando menos de la pensión máxima.

Por último, tampoco hay que olvidar que un autónomo que haya cotizado por la base máxima de 4.132 euros, a pesar de haber cotizado lo suficiente como para cobrar mucho más de la pensión máxima, su jubilación seguiría siendo de 2.820 euros al mes en 2022, ya que las pensiones continúan 'topadas'. Esto significa que, toda cantidad que sobrepase los 3.200 euros de base de cotización -1.000 euros de cuota-, no volverá al autónomo en forma de jubilación.

• Tercer requisito: cumplir con la edad legal y tiempo mínimo cotizado establecidos en 2022 

Lógicamente, para cobrar la pensión máxima de jubilación hay que acceder a la modalidad contributiva y, por lo tanto, además de haber cotizado la cantidad suficiente, hay que cumplir también con todos los requisitos en cuanto a edad y tiempo de cotización.

Así pues, tomando como referencia el año 2022,  los autónomos que quieran percibir la pensión de jubilación al completo, sin ningún recorte,  deberán retirarse una vez cumplidos los 65 años y acreditar un periodo de cotización de 37 años y seis meses. En el caso de que su periodo cotizado sea inferior, el trabajador por cuenta propia deberá esperar hasta los 66 años y 2 meses.   

Esto es especialmente importante ya que, por ejemplo, si el autónomo decide jubilarse dos años antes de la edad legal, a los 63 o 64 años, habría penalizaciones y se les podría reducir hasta en más de un 20% la pensión. Por lo que, en muy pocos casos, podrían alcanzar a jubilarse con la pensión máxima aunque hayan cotizado por bases altas durante toda su vida.

¿Por qué bases cotizan los autónomos? 

A pesar de que hay muy pocos autónomos cotizando por bases suficientes como para jubilarse con la pensión máxima, las cifras demuestran que tampoco es cierto el mantra de que casi todo el colectivo cotiza por la mínima. De hecho, cada año, los autónomos pagan más cuota y suben más sus bases.

Mientras que hubo décadas en las que más del 70% del colectivo cotizaba por la mínima, ahora serían apenas el 55% los trabajadores por cuenta propia que cotizan por esa base. Además, como se puede observar en la tabla que se expone a continuación, conforme cumplen años, los autónomos van aumentando gradualmente sus bases.

Así, antes de los 30 años, la mayoría de los autónomos cotizan por la base mínima -que en 2021 era de 944 euros y ahora es de 960 euros-. De los 257.000 trabajadores por cuenta propia que tienen entre 16 y 30 años, 222.837 cotizan por la mínima, es decir,  casi el 90% cotiza lo mínimo y sólo 86 personas cotizan por bases superiores a los 3.000 euros.

Sin embargo, a partir de los 50 años, la cifra de autónomos cotizando por la mínima se reduce drásticamente del 90% a entorno el 50%, y la mayoría de las personas que cotizan por las bases más altas están en esta franja: un total de 34.102 de los 44.200 autónomos que cotizan más del triple de la base mínima.

Esto se debe, fundamentalmente, a que cotizar por bases altas antes de los 42 años no afecta a la jubilación, ya que sólo cuentan los 25 años anteriores al retiro, y por tanto muchos esperan a tener más edad para aumentar su protección. A pesar de todo, los expertos recuerdan, por un lado, que la ley no es estática y que es probable que tarde o temprano aumente este periodo y se tengan en cuenta cada vez más año para calcular la pensión.

Además, tampoco hay que olvidar que cotizar más no sólo sirve para cobrar más pensión, sino también para percibir muchas otras prestaciones como Incapacidad Temporal o cese de actividad, que sí que pueden necesitarse en el presente, y en las que, cuanto mayor sea la base, mayor será el importe a percibir.