Los autónomos pueden utilizar el simulador del Banco de España para calcular la cuota de cualquier préstamo

Los últimos tres años han sido complicados para los trabajadores por cuenta propia. Además de los estragos causados por la pandemia, la actual situación inflacionista está provocando el cierre de muchos negocios e innumerables pérdidas para muchos autónomos. 

Ante esto, un gran número de trabajadores por cuenta propia han tenido que recurrir a distintas vías de financiación como los créditos ICO o los préstamos personales. De hecho, la demanda de préstamos y créditos aumentó cerca de un 18% en 2022, una prueba más de que han sido necesarios para muchos autónomos y familias. 

Por su parte, los préstamos hipotecarios cayeron cerca de un 2% en los últimos meses, debido al aumento del tipo de interés, que ya se sitúa alrededor del 3,6%. Esta situación está generando infinidad de dudas en lo que respecta a los distintos métodos de financiación y los intereses que los acompañan. 

Desde el Banco de España explicaron que los préstamos personales y los créditos al consumo son los productos que permiten financiar la adquisición de bienes duraderos (como vehículos, muebles, utensilios de trabajo, etc.), así como asumir pagos de importante cantidad como matriculas de estudio o derramas. 

Estos “suelen ser más fáciles de obtener que un préstamo hipotecario, aunque resultan más caros porque los intereses que hay que pagar al banco son más elevados”. 

Con el objetivo de facilitar este tipo de trámites, el Banco de España tiene habilitado en su portal web un simulador de préstamos personales e hipotecarios (enlace al simulador del Banco de España), con el que, a su vez, se puede hacer una comparación de los resultados, de manera que se pueda tomar una decisión teniendo en cuenta todos los factores que influyen en estos trámites bancarios. 

Así funciona el simulador del Banco de España

Tal y como explicaron desde el Banco de España, el simulador está previsto solamente para préstamos que se amortizan mediante el sistema denominado francés, en el que las cuotas a pagar son iguales todos los meses, siempre que se mantenga el tipo de interés.

“Con el fin de que el simulador pueda aplicarse al mayor número posible de casos, en los cálculos se efectúan algunas simplificaciones como los pagos mensuales y que todos los meses del año tienen el mismo número de días”, señalaron.

Debido a estas simplificaciones, el importe de la cuota o el número de plazos obtenidos a través del simulador “pueden variar con respecto a las del préstamo definitivo, pero las diferencias son muy pequeñas”, destacaron. El simulador, añadieron, también puede utilizarse para calcular la nueva cuota en caso de que se realicen amortizaciones parciales. 

“El pago a la entidad bancaria del importe de la cantidad destinada a amortizar parcialmente el préstamo se realiza justo un mes antes del pago de la primera cuota, con las nuevas condiciones que resultan de la amortización anticipada. Es decir, se supone que se paga al mismo tiempo que se abona la cuota anterior a efectuar el presente cálculo”, explicaron. 

Para poder utilizar el simulador del Banco de España, únicamente se debe introducir un importe, un plazo y un tipo de interés. Tras ello, se obtendrá la cuota a pagar. 

El simulador del Banco de España permite realizar varias simulaciones, por lo que se pueden comparar los resultados. Una vez se hayan completado las simulaciones que sean necesarias, se podrá acceder a una representación gráfica de las diferentes opciones, a las tablas de amortización y a la descarga de los archivos en Excel y PDF.

“Es especialmente importante que, antes de decantarse por una opción u otra, se tenga claro cómo se calculan las cuotas, la existencia de otros posibles costes o penalizaciones, así como las consecuencias que se tendrían que asumir ante un posible incumplimiento”. 

El Banco de España explica la diferencia entre un préstamo y un crédito

Tal y como explicaron desde el Banco de España, al contrario de lo que se suele pensar, no es lo mismo un préstamo que un crédito. Las principales diferencias se encuentran en la manera en que se dispone del capital, el cálculo de los intereses, la devolución del capital y el plazo.

A la hora de decidirse por un producto o por otro, señalaron, “conviene entender las diferencias para ver cuál es el que mejor encaja con cada situación”. 

Cómo se dispone del capital

En el caso de los préstamos, explicaron, el capital se dispone de una sola vez y, normalmente, mediante un ingreso en cuenta. 

Por el contrario, “en el crédito, tu banco pone a tu disposición una cantidad de dinero hasta un límite, que puedes gastar según lo vas necesitando. Además, normalmente, no se hace uso del crédito únicamente mediante ingreso en tu cuenta, sino también a través de otros medios, como la tarjeta”, añadieron.

Cálculo de intereses

Según el Banco de España, los intereses se pagan, en ambos casos, en función del capital dispuesto. Es decir, en el préstamo, se pagan por el importe total del mismo, y en el crédito, según se vaya utilizando. 

No obstante, señalaron, “en el caso del crédito, puede pactarse el cobro de una comisión por el importe no dispuesto”.

Devolución del capital

En el caso de los préstamos el capital dispuesto es fijo, por lo que es habitual que se pacte su devolución en cuotas regulares, teniendo en cuenta un plazo ya conocido. Por ello, al firmarlo, “normalmente se suministra una tabla de amortización, en la que se reflejan todos y cada uno de los pagos que se vayan a afrontar, así como su desglose”, explicaron desde el Banco de España.

En el caso del crédito, añadieron, esto no ocurre, ya que el importe a devolver es variable. No obstante, destacaron, “en el contrato de crédito se deberán indicar con claridad las condiciones para devolver el capital”.  Asimismo, por normativa, se tiene derecho a recibir, en cada liquidación de intereses o comisiones, un extracto explicativo de los cálculos efectuados. 

Plazos de devolución

Tal y como señalaron desde el banco central, en lo que respecta a los plazos de devolución también hay ciertas diferencias. En el caso de los préstamos, estos tienen un plazo fijo determinado.

Sin embargo, aunque el crédito también debe contemplar un plazo inicial, “es habitual que prevea renovaciones o prórrogas según las disposición que se realicen”. 

“Vistas las diferencias ya se puede ver qué producto encaja con cada situación. En todo caso, es imprescindible saber que los bancos están obligados a explicar adecuadamente los productos y servicios que ofrecen”, concluyeron desde el Banco de España.