Un informe de Cepyme revela que los negocios acceden menos al crédito y por importe inferior
Los autónomos y pymes podrían estar teniendo cada vez más dificultades para acceder a un préstamo. Y, aquellos que lo logran, obtendrían menos cantidad. Según un informe publicado a principios de esta semana por la Confederación Española de la Pequeña y Mediana Empresa (CEPYME), los negocios en general, y especialmente los más pequeños, están sufriendo este año un endurecimiento de las condiciones de acceso a crédito propiciado "por el cambio en la política monetaria del Banco Central Europeo".
La Confederación explicó a través de una nota de prensa que las empresas españolas y especialmente las pymes están obteniendo en 2022 menos financiación que en años anteriores. En el tercer trimestre de 2022, los negocios más pequeños accedieron a un 3% menos de créditos que antes de la pandemia. Esto se debe, según CEPYME, "al endurecimiento de las condiciones de acceso a financiación. La incertidumbre económica está provocando que las entidades financieras tengan una menor tolerancia al riesgo".
A pesar de la recuperación económica respecto a la época de la pandemia, "el nivel de crédito continúa por debajo de los niveles precrisis en un momento en el que se agrava la falta de liquidez en las empresas y de creciente inflación. De hecho, el incremento de precios está impactando en la financiación, hundiendo el volumen de crédito concedido", apunta la organización representativa de los pequeños negocios.
El importe medio de los préstamos que obtienen las pymes y autónomos es de 33.000 euros
Para calcular cuántos préstamos se les están concediendo a los autónomos y pequeños empresarios, CEPYME compara el número de nuevos créditos concedidos en relación al porcentaje de ventas de los pequeños negocios. En el tercer trimestre de 2022, el volumen de crédito a las empresas fue el 16% de sus ventas, mientras que antes de la crisis se captaba de financiación una media del 22,4% sobre sus ventas. Según explicaron desde la confederación, la inflación provoca que la misma cantidad de euros concedida sirva para financiar una proporción más baja de ventas y esto afecta a la necesidad de liquidez en las empresas.
A continuación, se incluye un gráfico de CEPYME donde se puede apreciar la evolución de los nuevos créditos concedidos en relación al porcentaje de ventas de los pequeños negocios.
Además, apunta CEPYME, el endurecimiento del acceso a crédito no sólo se observa en el nivel de préstamos concedidos, sino también en el importe medio de estos créditos. Según calculan, el préstamo medio se situó en 2022 en 33.600 euros, frente a los más de 34.600 euros captados de media antes del COVID.
Esto provoca una paralización de la inversión directa de muchos negocios que dependen de la financiación, pero también supone un freno al consumo y, por tanto, al normal desarrollo de la actividad empresarial, apuntan en la patronal. "Una situación que irá a más en el futuro, no sólo porque el BCE ha dejado la puerta abierta a nuevas subidas de tipos, sino porque los efectos de los cambios de la política monetaria en la economía real no son inmediatos y toman fuerza con el paso de los trimestres", aseguran desde la Confederación.
Se han endurecido los criterios para conceder préstamos a pequeños negocios
La organización representativa de los pequeños aseguran apunta en su informe que la causa principal de que los negocios accedan a menos crédito en 2022 no es que haya menos necesidad de liquidez. En en el tercer trimestre de 2022 los criterios de concesión de préstamos a las sociedades no financieras, particularmente a las pymes, se endurecieron por cuarto trimestre consecutivo, según los datos de la última encuesta sobre préstamos bancarios en España de octubre de 2022, que elaboran de manera conjunta el BCE y el Banco de España.
Según el supervisor financiero, los bancos reconocen que están restringiendo la financiación principalmente por el aumento de los riesgos que perciben y por su menor tolerancia al riesgo, pero también por el incremento de los costes de financiación y la menor disponibilidad de fondos. Según advierte CEPYME, "el deterioro de la actividad y el endurecimiento de las condiciones del crédito pueden llevar al engaño de pensar que la restricción crediticia es menos importante al disminuir también su demanda. Sin embargo, esto se debe a que no pocas empresas evitarán pedir crédito o lo harán en menor cuantía al temer que no se lo concederán o que lo harán bajo unas condiciones inasumibles".
Al endurecimiento de los criterios para acceder a la financiación se suman unas condiciones generales de los créditos finalmente concedidos que, para la confederación, son más restrictivas: "se solicita a las empresas que aporten mayores garantías, los tipos de interés finales son más elevados, la cuantía de los préstamos es más restringida y los plazos de devolución de los préstamos son cada vez menores. En este momento, además, confluye que las pymes ya han comenzado a devolver los créditos ICO desde el pasado mes de junio, cuando terminó el periodo de carencia de los primeros préstamos concedidos".
CEPYME cree que la contracción del crédito podría seguir hasta final de año
Lejos de mejorar la situación, CEPYME alerta de que la contracción del crédito proseguirá en la recta final del año, acuciándose si el BCE continúa con su política contractiva y si la actividad económica sigue desacelerándose. "El endurecimiento de la política monetaria marcada por el BCE, una menor tolerancia al riesgo por parte de las entidades financieras y el deterioro de los balances de muchas empresas y, por tanto, de sus garantías, son las principales causas de la restricción crediticia hacia las pymes", dice el informe.
A esto se suma la gran incertidumbre en la economía y la ralentización de la actividad prevista para el último trimestre del año y el arranque de 2023, que dificultarán también la concesión de crédito. Dado que las pequeñas y medianas empresas se financian casi exclusivamente a través del sistema bancario, esa restricción es más intensa en estos negocios con un tamaño más reducido.
