Más de la mitad de los negocios que solicitaron un crédito ICO se han visto obligados a pedir su revisión
Más de la mitad de los autónomos y empresarios que han solicitado un crédito ICO ya se han acogido a algún tipo de ampliación en el plazo de devolución, según el último informe de estabilidad financiera elaborado por el Banco de España. El estudio realizado por el Supervisor revela que en otoño de este año un 56% de todos los negocios que pidieron en algún momento de la pandemia un préstamo avalado por el Estado se habían acogido a una extensión, ya sea del plazo de carencia -más tiempo en el que sólo se pagan intereses- o el de amortización- se aumenta el tiempo para pagar el crédito en su conjunto-.
Para analizar la extensión del plazo de estos préstamos avalados, el Banco de España realizó un seguimiento hasta julio de 2022 de los créditos ICO que estaban vivos en enero de 2021 y "presentaban un vencimiento residual superior a los seis meses", según afirma el Supervisor en su informe. Estas operaciones han sido clasificadas en función de si se han acogido a un aumento del plazo en el período comprendido entre enero de 2021 y julio de 2022.
Una de las conclusiones del estudio es que, en julio de 2022, las operaciones que han extendido alguna vez su plazo representaban el 55,7 % del total de créditos ICO que se pidieron durante la pandemia. Desde su puesta en marcha por el Gobierno en 2020 hasta el pasado mes de mayo, las líneas de avales de liquidez Covid y líneas de inversión Covid que gestiona el ICO han desplegado préstamos por valor de 107.102 millones de euros. Avales que han permitido movilizar, explicaron desde el ICO, 140.627 millones de euros en financiación hacia el tejido productivo en 1.192.252 operaciones, de las que más del 98% han sido suscritas por pequeños negocios y autónomos.
Más de 650.000 autónomos han ampliado el plazo para devolver su crédito ICO
Teniendo en cuenta que se, según el Banco de España, han concedido casi 1,2 millones de créditos ICO y el 98% de los beneficiarios eran autónomos o pequeños negocios, en julio de este año habría más de 650.000 negocios que habrían pedido algún tipo de ampliación en el plazo de devolución de sus créditos, la mayoría de ellos trabajadores por cuenta propia. Por contra, un 44,5%, algo menos de 550.000 empresas, no se habían acogido en esa fecha a ningún tipo de extensión, como se puede observar en el gráfico a continuación.
Además, como se puede observar en la parte izquierda de la captura, los préstamos con aval ICO cuya carencia seguía viva en julio de 2022 representaban sólo el 5,6% del dispuesto vivo en diciembre de 2021, pero aquellos cuya carencia había expirado en los siete primeros meses de 2022 alcanzaban el 32,2% de ese importe. Es decir, uno de cada tres negocios que habían solicitado un ICO, todavía seguían pagando sólo intereses -y no principal- en la primera mitad de este año.
Los negocios que han extendido los plazos de devolución del ICO presentan más riesgo de impago, según el Supervisor
En su informe, el Supervisor no sólo analiza los negocios que han pedido una ampliación del plazo de devolución de los préstamos, sino que también estudia el riesgo de impago de los negocios que se han acogido a alguna extensión, frente a los que están devolviendo el dinero en las fechas que se pactaron desde un primer momento. Los datos revelan que un 40% de los autónomos que han extendido el periodo para devolver el crédito se encuentran en vigilancia especial frente a un 25% de los que no lo han extendido.
En cuanto a los 'dudosos', es decir aquellos negocios que presentan serios riesgos de impago también hay diferencias entre aquellos que han ampliado el plazo de devolución y los que no. Casi un 7% de los créditos que se han extendido se consideran dudosos, frente a un 5% de los que no. Además, en ambos casos- vigilancia especial y dudosos- el porcentaje aumenta cuando se pone el foco en los negocios de sectores afectados por las consecuencias de la invasión de Ucrania.
Los negocios aún pueden extender el periodo de devolución de sus préstamos, siempre que lo pacten con su banco
Desde que se pusieron en marcha los préstamos avalados por el ICO, el Gobierno ha puesto en marcha distintas medidas para que los autónomos puedan ampliar su plazo de devolución de préstamos ICO, tanto de amortización como de carencia. Al principio, esta ampliación de plazos de carencia y amortización era automática y estaba regulada por ley, por lo que los bancos estaban obligados a ampliar el periodo si lo solicitaba el cliente.
Después, a raíz de la guerra en Ucrania, se amplió hasta el 1 de junio de 2022 que también de forma automática el banco tenía que aprobar una extensión del aval pero sólo para los sectores más afectados por la contienda entre Rusia y Ucrania: agricultores, ganaderos, pescadores y transportistas. Sin embargo, el resto de sectores no cuentan con esa misma ventaja. Esta medida se puso en marcha para mitigar de forma rápida la crisis de Ucrania-
Ahora mismo, hasta junio de 2023, los autónomos podrán seguir ampliando su periodo de amortización o carencia pero siempre y cuando lleguen a un acuerdo con su entidad financiera. Según explicaron fuentes del ICO, "ahora mismo la extensión de los plazos para devolver el dinero funciona de la misma manera que con un préstamo normal. El autónomo puede llegar a un acuerdo con su entidad y solicitar una ampliación del plazo en el que sólo se devuelven intereses, aunque ya haya empezado a devolver el principal de la deuda. También puede solicitar una extensión del plazo de amortización. En ambos casos dependerá del banco y del acuerdo que éste alcance con su cliente".
