¿Cuánto tarda en llegar una transferencia bancaria?

Los negocios de los autónomos suelen requerir de transferencias bancarias, para realizar y recibir pagos por productos o servicios. Una práctica muy cómoda pero que puede tener un par de inconvenientes: el plazo necesario para que llegue el dinero y la aplicación de comisiones.

Así las cosas, conocer cuánto tarda una transferencia bancaria en España y también en el espacio europeo, puede ser especialmente útil para los autónomos. Además, también conviene saber qué tipos de transferencias existen para evitar demoras y costes adicionales en comisiones. 

1. ¿Qué tipos de transferencias existen?
2. ¿Cuánto tarda una transferencia bancaria de un banco a otro?
3. ¿Cuánto cuestan las transferencias?
4. ¿Y si quiero enviar dinero al instante?

¿Qué tipos de transferencias existen?

Hay distintos tipos de transferencias bancarias, las cuales se pueden categorizar por periodicidad, plazo y área geográfica. A continuación las detallamos cada una de ellas para comprender cómo es su funcionamiento. 

Transferencia por periodicidad

​Este tipo de transferencias están relacionadas a la frecuencia con que se realizan las transferencias. Estas se subdividen en dos grupos de transferencias. 

1. Transferencias puntuales. En este sentido pueden ser además transferencias puntuales, como las que se efectúan de forma ocasional y en el momento mismo de ser recibidas por el banco.
2. Transferencias automáticas. Se trata de las que se realizan de forma periódica cada cierto tiempo y que, además, se pueden programar para que se realicen en una fecha determinada.

Transferencia según el plazo

​En este caso se relaciona con el plazo de tiempo, en el que se hace la transferencia. Se subdividen en tres grupos. 

1. Transferencias ordinarias. Este tipo de operaciones se realizan en plazos normales y demoran entre 1 a 5 días hábiles, según el caso, por ejemplo, si son nacionales, SEPA o internacionales.
2. Transferencias urgentes. Existen las transferencias urgentes, las cuales se efectúan por intermedio del Banco de España y garantizan su efectividad en tan solo unas horas.
3. Transferencias inmediatas. Las operaciones de este segmento son las más comunes en la zona SEPA y garantiza que la transferencia se realiza de forma inmediata, las cuales llegan a confirmarse en pocos segundos.

En el caso de las transferencias urgentes e inmediatas pueden generar el pago de comisiones un poco más elevadas.

Transferencia por área geográfica

​En este segmento las transferencias se categorizan por el alcance geográfico de la operación que se realiza. En este caso se subdividen en tres grupos de transferencias que detallamos a continuación. 

1. Transferencia bancaria nacional. Se trata de las transferencias que se ejecutan entre dos cuentas bancarias dentro de España.
2. Transferencia internacional SEPA. Son los tipos de transferencias bancarias que se realizan dentro de la Unión Europea (UE) mediante el sistema de pagos SEPA.
3. Transferencias internacionales SWIFT. Estas son las transferencias bancarias internacionales, que tienen la particularidad de hacerse vía el sistema SWIFT y en divisas diferentes al euro.

¿Cuánto tarda una transferencia bancaria de un banco a otro?

En general lo que ocurre con las transferencias bancarias es que llegan a la cuenta de destino de forma casi instantánea. No obstante, también es posible que pueden pasar varios días hasta que el dinero se deposite en la cuenta de destino. Esto puede ser en cierta forma una incomodidad para las transacciones comerciales. 

En este sentido hay que decir que con la entrada en vigor de la Zona Única de Pagos en Euros, conocida habitualmente como SEPA, las transferencias nacionales realizadas en euros y también las internacionales realizadas en euros, que estén dirigidas a países pertenecientes al territorio europeo, tienen un plazo máximo de un día hábil.

Antes de esto, el plazo máximo era de 3 días hábiles para las transferencias fuera de España o un máximo de 2 días hábiles en las originadas y recibidas en cuentas propiamente españolas.

Los días hábiles a los que se refiere la norma, son aquellos días de apertura comercial en los que no esté cerrado el sistema europeo de pagos (Sistema Target). Por lo tanto se considerarán días hábiles todos los días menos los sábados, domingos y algunos días festivos como el 25 y 26 de diciembre, el 1 de enero, es decir Año Nuevo, el Viernes Santo, los Lunes de Pascua y el 1 de Mayo.

Hay excepciones en la actualidad en el caso de las transferencias ordinarias instantáneas, donde todas las que se realicen entre dos cuentas de un mismo banco, los fondos serán transferidos de manera instantánea. Esto es porque se trata de una transferencia interna y supone solamente un mero apunte contable bancario. En el caso de que haya un retraso, es recomendable consultar a la entidad. 

Hay que recordar además que todas las entidades bancarias tienen una "hora de corte", por lo que si la transferencia se hizo luego de esa hora, la orden de transferencia se considerará recibida el siguiente día hábil. Esto es muy importante ya que de realizar la transferencia antes o después de esa hora de corte, los fondos se verán reflejados con una demora de 1 día hábil más o menos.

En el caso de que se requiera hacer una transferencia a otra entidad bancaria y que ésta ejecute la orden en el mismo día o de forma instantánea, la solución son las transferencias tipo urgentes.

¿Cuánto cuestan las transferencias bancarias?

Las transferencias bancarias tienen un costo de acuerdo al tipo de operación que se quiera realizar. Estos costos son comisiones por transferencias y se ajustan a un porcentaje sobre el importe de la transferencia, con una tarifa mínima, la cual debe ser la misma para España y los países europeos.

Si se trata de envíos urgentes, estos son más caros, pero si las transferencias se efectúan entre cuentas del mismo banco, los costos son más baratos, incluso cuando se realiza un traspaso, no cobran comisión.

¿Y si quiero enviar dinero al instante?

Para enviar dinero al instante la mejor opción es Bizum. De esta manera el dinero está visible en la app del móvil, por lo que ahí se refleja el dinero disponible.

Además es rápido y sencillo de utilizar. Un sistema muy usado por lo que se puede enviar y recibir dinero a través de la app del mismo banco.

Con Bizum el dinero se transfiere a la cuenta de de destino en menos de 5 segundos de manera segura y sólo utilizando el número de teléfono. Hay que tener en cuenta que el receptor también debe tener Bizum para poder completar la operación.