Los abogados recuerdan a los autónomos que la cancelación de los créditos ICO conlleva comisiones e intereses

Miles de autónomos que han recibido las ayudas directas del Gobierno las están empleando para cancelar sus préstamos del ICO. Los expertos recuerdan que las entidades financieras pueden cobrar comisiones por cancelar anticipadamente un préstamo del ICO con ayudas directas y exigirán además el abono de los intereses aplazados en los meses que el crédito ha estado en periodo de carencia hasta que se ha devuelto. Estos préstamos ICO que suscribieron los autónomos y pequeños negocios con sus bancos en los peores momentos de la pandemia para obtener liquidez o para financiar inversiones en el negocio no dejan de ser créditos bancarios -eso sí con condiciones especiales en cuanto a su interés, plazo de amortización o periodo de carencia-, sujetos a las condiciones que cada entidad haya suscrito con su cliente y, por lo tanto, pueden tener comisiones de cancelación asociadas.

Fuentes del Instituto de Crédito Oficial (ICO) explicaron a este diario que "lo que sí se ha monitorizado es que estos créditos que han dado las entidades financieras a los autónomos a raíz de la crisis no tengan intereses o comisiones superiores a las que se venían estableciendo" anteriormente. Es decir, los banco han aplicado los precios al préstamo fijados por el Estado, más bajos que los del mercado, para garantizar una liquidez accesible a los pequeños negocios. Ahora bien, "es normal que el banco pida una comisión por cancelar anticipadamente el préstamo. Eso sí, ese porcentaje tiene que venir estipulado en el contrato y, si viene marcado claramente, el autónomo tendrá que pagarlo al reembolsar antes de tiempo el dinero. Lo habitual es que esta comisión no supere el 1%", explicó Antonio Pedraza, presidente de la Comisión Financiera del Consejo General de Economistas (CGE). 

Por tanto, y como suele ser habitual en todos los préstamos, los autónomos que vayan a su entidad financiera para cancelar el préstamo ICO con la ayuda directa que le fue otorgada, deberá hacer frente al pago de la deuda principal además de las comisiones por cancelarla antes de tiempo y, por supuesto, los intereses que debiera haber pagado y no pagó, en el caso de que se acogiera a la posibilidad que dio el Gobierno de ampliar el periodo de carencia.  

Cabe recordar que ya son miles de autónomos los que han recibido o están recibiendo las ayudas directas del Gobierno y están acudiendo al banco a cancelar sus préstamos del ICO con este dinero. Fundamentalmente porque la ley así lo establece. Estas subvenciones son finalistas y se otorgan para cubrir determinados conceptos que limitó el Ejecutivo a través del Real Decreto -Ley 5/2021. Uno de estos fines a los que se pueden dedicar las ayudas es a cancelar total o parcialmente los créditos ICO. De hecho, la devolución anticipada de estos préstamos son, por orden de prioridad, el segundo fin al que están obligados destinar el dinero de las ayudas directas los trabajadores por cuenta propia, por detrás de las facturas impagadas a proveedores, y por delante de los demás préstamos, y de los gastos ya satisfechos.  

Cobrar una ayuda directa puede obligar a cancelar el préstamo ICO

La Ley establece claramente que las ayudas directas irán destinadas a "cubrir la deuda que haya generado el autónomo. Por lo que las comunidades autónomas, como es el caso de Andalucía, han permitido a sus autónomos no sólo cubrir con las ayudas directas el nominal del préstamo ICO, sino también los intereses", explicó José Carlos Pilñero, director del Área Jurídica de la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomo (ATA).

Pero los expertos advierten que todos los préstamos, sean o no del ICO, tienen otros gastos -en este caso las comisiones de cancelación cuando se devuelven antes de su amortización total- y que, en muchos casos, no están cubiertos con las ayudas directas concedidas por el Gobierno a través de las comunidades autónomas. Por tanto, deberán abonarlos de su bolsillo.

Esto sucede porque, "cuando el autónomo presenta la relación de gastos ante su comunidad autónoma para solicitar las ayudas directas, informa del nominal de la deuda del ICO, es decir, de lo que le dejó el banco, no de las comisiones por cancelar este crédito que, en algunas ocasiones, el autónomo ni si quiera habría leído al firmar el contrato", explicó Jaume Barcons, abogado laboralista de la gestoría Barcons

Así pues, su comunidad le otorga las ayudas directas en función de los gastos que presenta y de su caída de facturación. A partir de ahí, podrían pasar dos cosas: "la primera es que el cálculo de la ayuda directa que le corresponde al autónomo, en función de parámetros como su caída de facturación, diera como resultado el dinero suficiente para cubrir el préstamo ICO y que, además, sobre algo de dinero. En este caso, se cubrirían los intereses y seguramente hasta las comisiones de cancelación", dijo el abogado laboralista de la gestoría Barcons.

Esto, sin embargo, "no es lo habitual. En Cataluña, al menos, buena parte de los autónomos han cobrado apenas 10.000 euros de ayuda  y, muchas veces, tienen préstamos del ICO bastante superiores a este importe. En este caso, el banco liquida la parte del préstamo que alcance con las subvenciones que le ha dado la comunidad y el resto lo recalcula. Una vez hace esta operación, el autónomo tiene que pagar de su bolsillo el resto, incluido claro está, las comisiones de cancelación", añadió Barcons.

Lo habitual es que las comisiones por reembolso oscilen entre un 0,5% y un 1%

Según los expertos financieros consultados por este diario, el cobro de estas comisiones entra dentro de la dinámica habitual al cancelar por adelantado cualquier préstamo ya que, a fin de cuentas, la entidad va a dejar de cobrar los intereses que pensaba ingresar durante toda la vida del crédito.

Lo habitual es que estas comisiones no superen un 1% del capital reembolsado de forma anticipada. Imaginemos el ejemplo de un autónomo que hubiera pedido a su banco 25.000 euros y que haya aceptado esa comisión por cancelación a través del contrato. Si recibiera 15.000 euros de ayuda directa y pudiera destinar la subvención al completo para liquidar parte del préstamo, se podría encontrar con que su entidad le cobrara 150 euros por haber devuelto ese dinero antes de tiempo.

Todo depende, según apuntan fuentes del ICO, "de lo que haya firmado el autónomo. Recomendamos a los empresarios revisar bien los contratos y, si tienen alguna duda, ponerse en contacto con el área de atención al cliente del instituto de crédito oficial".