¿En qué se fijan las entidades financieras para conceder un préstamo a un autónomo?

En el mundo de los autónomos, las ganas de innovar, el progreso y la expansión del negocio dependen, en gran medida, de los recursos financieros. Y para ello, obtener un préstamo de una entidad bancaria suele ser vital.

Las entidades financieras, en general, están obligadas a solicitar documentación que acredite y justifique los suficientes ingresos para hacer frente a las cuotas de la amortización de los préstamos y también, un mínimo de 6 a 18 meses, en función del perfil, de estabilidad en su actividad.

Sin embargo, hay claves que pueden facilitar la obtención de un préstamo. Caixabank revela las pautas que marcan la diferencia a la hora de que un autónomo consiga el apoyo financiero necesario para hacer realidad sus aspiraciones empresariales.

¿Qué tienen en cuenta los bancos a la hora de otorgar préstamos a autónomos?

Los bancos evalúan diversas características para mitigar el riesgo que supone prestar su dinero. Desde la capacidad de endeudamiento del autónomo hasta el historial crediticio y la finalidad del préstamo, estas variables desempeñan un papel crucial en la toma de decisiones. Es importante saber explicar bien a la entidad para qué se necesita el dinero y en qué se va a emplear, además de lógicamente explicar cómo se va a devolver . Estos son los elementos una entidad financiera tiene en cuenta al conceder préstamos a autónomos:

La capacidad del endeudamiento del cliente y capacidad de devolución del préstamo

La evaluación de la capacidad de endeudamiento y la capacidad de devolución del préstamo tiene una importancia crucial en el proceso de solicitud de un préstamo. Ambos aspectos están intrínsecamente vinculados y constituyen indicadores clave que las entidades consideran para mitigar riesgos.

La "capacidad de endeudamiento" se refiere a la cantidad de deuda que el autónomo puede asumir de manera sostenible, teniendo en cuenta sus ingresos, gastos y otros compromisos financieros. Es esencial evaluar esta capacidad para evitar situaciones de endeudamiento excesivo que podrían poner en peligro la estabilidad financiera del autónomo.

Por otro lado, la "capacidad de devolución del préstamo" implica la capacidad del autónomo para cumplir con las obligaciones de pago según lo acordado en el préstamo. Las entidades analizan la consistencia y previsibilidad de los ingresos, así como la solidez de la gestión financiera del solicitante. Esto se realiza para asegurar que el autónomo tenga los recursos necesarios para reembolsar el préstamo de manera oportuna y sin contratiempos.

La experiencia del autónomo en el sector 

Esta variable refleja la trayectoria y conocimiento acumulado por el autónomo en su negocio y también es valorada por los prestamistas. La experiencia en el sector no solo atañe a la cantidad de años que el autónomo ha dedicado a su empresa, sino también a la comprensión profunda de las dinámicas del mercado, la capacidad para anticipar desafíos y la habilidad para adaptarse a cambios. 

Los expertos valoran la experiencia como un indicador de estabilidad y conocimiento, dos elementos que contribuyen a la minimización de riesgos. Un autónomo con una sólida experiencia en su sector demuestra una capacidad probada para sortear obstáculos y mantenerse competitivo, por lo que las posibilidades de aprobación del préstamo aumentan.

'Plan de negocio de proyecto' en negocios de mayor envergadura 

La finalidad de elaborar un plan de negocio es disponer de un documento completo que contenga todos los elementos esenciales para la creación y sostenibilidad del proyecto. Este documento detalla cómo se administran los aspectos clave y cuáles serán los costos asociados. El propósito es que el autónomo aporte información detallada sobre cada aspecto de su empresa, lo que le permitirá al banco entender el proyecto y otorgar el préstamo.

Esta es la documentación que los autónomos deben aportar si quieren obtener un préstamo

‘Tener al corriente toda la documentación que la entidad va a requerir al autónomo facilita mucho la obtención de un préstamo. Es mejor prepararla con tiempo y saber que se va a revisar por el departamento de riesgos del banco. Se acostumbra a solicitar la declaración de impuestos (IRPF e IVA) y los certificados corriente de pago de la AEAT y Seguridad Social, así como la documentación que acredite la finalidad del préstamo’ explican desde Caixabank.

El detalle de la documentación requerida es la siguiente: 

• Presupuesto que acredite la finalidad del préstamo: Esta guía detalla de manera específica cómo se utilizarán los fondos solicitados, proporcionando a la entidad financiera información clara sobre la inversión planeada.
• Modelo 100 (Declaración de renta del autónomo):  el formulario anual que los trabajadores por cuenta propia completan para informar a la Agencia Tributaria sobre sus ingresos, gastos deducibles y otros aspectos fiscales. Este documento es esencial para calcular y regularizar los impuestos asociados a la actividad autónoma.
• Modelos 130 (trimestral): declaraciones cada tres meses que permiten ajustar los pagos a cuenta de acuerdo con los beneficios obtenidos durante el trimestre, facilitando la gestión fiscal de los trabajadores autónomos. 
• Modelo 390 (IVA anual): esta declaración es la liquidación del Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) y permite a los contribuyentes resumir las operaciones comerciales y calcular la diferencia entre el IVA repercutido y el soportado durante el año fiscal. 
• Modelos 303 (IVAs trimestrales): En este formulario, se detallan tanto el IVA que han cobrado (repercutido) como el que han pagado (soportado) durante el trimestre, calculando la diferencia que deben declarar y abonar o recuperar. 
• Modelo 347 o 349 (Declaración de operaciones): son declaraciones tributarias utilizadas por autónomos para informar a la Agencia Tributaria sobre operaciones económicas con terceros, ya sea a nivel nacional (347) o intracomunitarias (349). Estos modelos detallan operaciones relevantes realizadas durante el año y son esenciales para prevenir el fraude fiscal y garantizar la transparencia en las transacciones comercial
• Modelo 190 (Retenciones a cuenta IRPF si procede): el formulario detalla las cantidades retenidas y facilita la regularización y cumplimiento de las obligaciones tributarias relacionadas con el IRPF. 
• Certificado corriente de pago AEAT: Este certificado es esencial para demostrar la buena situación fiscal del autónomo ante la Agencia Tributaria. Su obtención garantiza la transparencia financiera y la capacidad del autónomo para cumplir con sus compromisos tributarios.
• Certificado corriente de pago en la Seguridad Social: el certificado es crucial para que el autónomo demuestre está al día en el pago de sus cotizaciones sociales.
• Pool bancario (En caso de tener CIRBE externa): Diversificar las relaciones bancarias puede ayudar a mitigar riesgos y mejorar la capacidad de obtener préstamos al evitar concentrar toda la información crediticia en una sola entidad. Este enfoque estratégico facilita una gestión más efectiva de las finanzas y la obtención de condiciones favorables en futuras transacciones financieras.