Consejos de los expertos para que los autónomos ahorren y protejan sus negocios tras la crisis

Más de un año y medio después del estallido de la crisis, miles de negocios han tenido que cerrar a causa de la pandemia, y otros tantos continúan con los ingresos bajo mínimos. Esta amarga experiencia ha vuelto a poner de manifiesto la importancia del ahorro para todos los hogares, pero especialmente para los autónomos, que tienen que hacer frente a diario a todo tipo de imprevistos.

Independientemente de la pandemia, sería deseable -en la medida de lo posible- que cualquier trabajador por cuenta propia tuviera un colchón suficiente para hacer frente a los imprevistos del día a día, como la pérdida de clientes; la rotura de un elemento esencial del negocio; indemnizaciones a empleados; posibles sanciones de la Administración, o la caída de ventas por cualquier motivo. 

De cara a la recuperación, y con el aprendizaje de esta crisis, que ha obligado a los autónomos y pequeños negocios a sobrevivir con prestaciones que apenas alcanzan los 660 euros, los expertos de Fundación MAPFRE recuerdan que "ser precavido es hoy más importante que nunca. Tomar decisiones prudentes en relación a nuestros gastos nos permitirá afrontar con mayor tranquilidad cualquier imprevisto. Adecuar nuestros gastos a nuestros ingresos, analizar cómo cubrir nuestras necesidades y reservar, si es posible, una parte para imprevistos, son acciones que forman parte de la cultura del ahorro y que nos permitirán afrontar el futuro con más tranquilidad y seguridad".  

Claves para que los autónomos ahorren más tras la crisis

El problema es que "no siempre somos capaces de ahorrar, habitualmente surgen gastos 'extraordinarios' que hacen que nuestra capacidad de ahorro se vea mermada". Por ello, a continuación, Luis Pita, experto en ahorro e inversión, autor del libro "Ten peor coche que tu vecino” y colaborador de Fundación MAPFRE ofrece algunos consejos para que los autónomos y pequeños negocios ahorren más y protejan su negocio tras la pandemia y ante posibles nuevas crisis.

- Los autónomos y pequeños negocios han tenido que aguantar varios meses sin ingresos por la pandemia ¿Cree que muchos de ellos tenían un ‘colchón’ suficiente para aguantar tanto tiempo sin facturar? ¿Qué cantidad ahorrada deberían tomar como referencia para enfrentarse a situaciones similares?

Los datos sobre el cierre de negocios y ERTEs son bastante claros sobre la forma en la que autónomos y pymes afrontaron la pandemia.

Tengo muchos amigos y conocidos que lo han pasado mal, pero han superado la situación a costa de hacer ajustes, reducir gastos e hipotecar el crecimiento futuro de la empresa. Yo mismo soy autónomo y he tenido que hacerlo para adaptar mi negocio a la realidad económica. Otros, por desgracia, no han tenido tanta suerte y han tenido que cerrar o tendrán que hacerlo en cuanto terminen los ERTES.

La importancia de disponer de un colchón económico (o de caja, en el caso de la empresa) es una de las grandes lecciones que deberíamos sacar de la pandemia.

Este colchón financiero es clave como autónomo para:

• No endeudarte y luego vivir con la soga al cuello del préstamo.
• Poder probar tus ideas de negocio de verdad, sin la presión de ingresar inmediatamente.
• Mantener tus finanzas y las de tu actividad si el negocio va mal o cae la facturación.
• Poder disfrutar más de tu trabajo y ser mejor profesional, porque sabes que tienes margen de maniobra.

El tamaño del colchón personal del autónomo debería ser, como mínimo, de tres meses de sus gastos fijos y de un año idealmente. El motivo es que, como autónomo, acceder al paro puede ser más complicado y necesitarás un fondo de emergencia mayor, por si acaso.

- ¿Cuál sería el método para ahorrar más efectivo para un autónomo? Supongo que no será el mismo que para un asalariado, que tiene unos ingresos fijos todos los meses.

La clave para ahorrar con ingresos variables es saber organizarte. Hay dos formas diferentes de crear ese colchón financiero que todo autónomo necesita. Si sueles tener unos ingresos bastante estables, te recomiendo utilizar el Preahorro.

Consiste en ahorrar cada primero de mes un porcentaje de los ingresos mínimos o medios que generes. Para ponerla en práctica sólo hay que calcular cuánto ingresos como poco cada mes y establecer el porcentaje que quieres ahorrar. Después, basta con establecer una transferencia periódica desde la cuenta como autónomo hasta tu cuenta de ahorro todos los días 1 de mes.

El segundo método no se puede automatizar, pero es muy útil si tus ingresos varían mucho mes a mes. Es el modelo profit first. Es una fórmula que se usa en el ámbito empresarial para gestionar la tesorería de las empresas.

La premisa es muy sencilla: cada vez que ingreses una factura, retira a otra cuenta el porcentaje que quieras ahorrar. Así de fácil. La idea es que si eres capaz de gestionar tus finanzas con el 100% de tus ingresos, también podrás hacerlo con el 95%. Lo mismo se aplica a tu negocio.

La ventaja de este método es que siempre ahorras el porcentaje de tus ingresos que quieres y que te obliga a ser más creativo, tanto en tus finanzas como con tu negocio. Y es que, cuando el dinero se reduce, afloran soluciones alternativas.

-¿Qué instrumento o instrumentos de ahorro e inversión serían los más adecuados para la situación de los autónomos, que suele ser más inestable?

Para el colchón financiero lo más importante es la liquidez. Es decir, que el dinero esté disponible. Piensa que es un capital que usarás para cubrir imprevistos, por lo que es clave poder acceder a él cuando lo necesites. Una vez juntes el colchón financiero ya podrás empezar a buscar rentabilidad para el resto del ahorro adicional que generes.

Hoy en día hay muchas fórmulas para obtener una rentabilidad adecuada para tus ahorros: fondos de inversión, PIAS, inversión indexada, planes de pensiones… Una buena solución como autónomo es acudir a un asesor financiero que te ayude a orientar ese ahorro hacia tus objetivos a medio y largo plazo.

-¿Hay alguna edad ideal para que los autónomos empiecen a plantearse ahorrar más?

Cuando se trata de ahorro, cuanto antes, mejor. Hoy es el mejor momento para ahorrar más. La razón para hacerlo es muy simple: el tiempo es nuestro mejor aliado como ahorradores, da igual que seamos autónomos o asalariados.

Por un lado, ahorrar tiene un impacto inmediato en nuestra vida. Nos da seguridad y elimina buena parte del estrés financiero. Por otro lado, cuanto antes empieces, más rápido construirás tu libertad financiera gracias al interés compuesto. Con sólo ahorrar 5 euros al día y una rentabilidad del 7% anual tendrás 384.500 euros en 40 años.

Es más, cuándo empiezas a invertir puede ser más importante que cuánto inviertes cada año. Una persona que invierta 200 euros al mes desde los 23 hasta los 33 años tendrá más dinero a los 65 que una persona que empiece a invertir con 33 años y siga haciéndolo hasta su jubilación.

- ¿Qué porcentaje de los rendimientos netos debería destinar, como mínimo, un autónomo a su ahorro?

En mis cursos ayudo a la gente a ahorrar más y gestionar mejor sus finanzas.  Mis alumnos ahorran típicamente entre un 10% y un 20% de sus ingresos todos los meses, aunque hay quienes son auténticos fanáticos del ahorro que llegan al 50%.

Quienes no han ahorrado nunca pueden empezar con un porcentaje menor, del 5% de sus ingresos e ir aumentándolo. Por mi experiencia, casi todo el mundo puede permitirse ahorrar entre un 5% y un 10% de sus ingresos si se lo propone.

- Cree que la pandemia ha enseñado al colectivo la importancia del ahorro. ¿Ahorrarán más los autónomos de ahora en adelante?

Lamentablemente la historia nos dice que no, porque el ahorro es cíclico. En 2008 la tasa de ahorro en España se duplicó con el estallido de la crisis económica. Sólo cuatro años después, en 2012 ya había vuelto a descender hasta casi los niveles previos. Ahora con el coronavirus la tasa de ahorro se ha vuelto a disparar, en parte por necesidad y en parte por falta de opciones de ocio.

Es muy fácil que volvamos a los patrones de gasto y consumo anteriores. Por fortuna, hay una forma muy sencilla de evitarlo: automatizar tu ahorro y tus finanzas. Así seguirás ahorrando mes a mes pase lo que pase.