¿Cómo pueden calcular los autónomos los ingresos necesarios para mantener su nivel de vida después de la jubilación?

La jubilación debería ser uno de los momentos dorados de la vida de cualquier trabajador. Sin embargo, muchas veces, la pensión que terminan recibiendo los cotizantes tras varias décadas trabajando y aportando a la Seguridad Social queda muy lejos de los ingresos que obtenían cuando están en activo. Esto sucede con mucha frecuencia entre los autónomos, cuya pensión media apenas alcanza los 800 euros al mes, dado que muchos han cotizado por la base mínima o poco más. 

Muchos trabajadores por cuenta propia cuenta con una base reguladora -que es la suma de las bases de cotización sobre la que se calcula la pensión- por debajo de los 1.000 euros. De hecho, casi un 60% del colectivo cotiza y ha cotizado la mayor parte de su vida por la base mínima. Por ello, es muy común que, a la hora de jubilarse, los autónomos se encuentren con una gran brecha entre el nivel de vida que se podían permitir cuando estaban al frente de su negocio, y el que les queda una vez retirados. 

De ahí la importancia que tiene, en primer lugar, intentar siempre cotizar más en la medida de lo posible para asegurar las prestaciones presentes -como la IT o el cese de actividad- y también las futuras , como la jubilación. Esto se puede hacer cambiando la base de cotización hasta cuatro veces al año en función de los ingresos que se hayan obtenido en los meses anteriores, para así ir ajustando la cotización a la facturación en cada etapa del ejercicio. En segundo lugar, los expertos recomiendan empezar cuanto antes a ahorrar y planificar la jubilación

Cuando esto se hace evidente, el autónomo debe planificar cuanto antes su jubilación y eso pasa por tener claro cuánto dinero necesitará al jubilarse para mantener su estilo de vida actual. El portal “Finanzas para todos” del Banco de España (BdE) y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) estima que durante la jubilación, se suele necesitar entre un 70% y un 90% de los ingresos -rendimientos netos- que se tenían antes del retiro.  

Según esta extendida teoría para calcular cuánto hace falta al jubilarse, si un autónomo ganara 1.500 euros netos al mes -tras descontar todos los gastos del negocio-, podría vivir tranquilamente con entre 1.050 y 1.350 euros mensuales durante su jubilación, ya que en esta etapa de la vida los gastos suelen disminuir al tener en muchos casos la vivienda pagada, o no tener que asumir los gastos de los estudios de los hijos ni los costes extraordinarios relacionados con el negocio. Sin embargo, "el problema de esta fórmula es que es demasiado genérica. Para saber a cuánto asciende exactamente la jubilación con la que sueñas, la clave está en saber cuáles son tus planes y conocer sus costes", explican los expertos de Fundación MAPFRE.

Cómo puede calcular un autónomo cuánto necesitará para su jubilación 

Cada persona sueña con un tipo de jubilación, y no cuesta lo mismo un retiro sin viajes que uno que incluya por lo menos dos viajes al año al extranjero. Igual que tampoco cuesta lo mismo una jubilación en la que se está la mitad del año en casa que otra en la que se está la mitad del año en la playa. 

Por ello, para personalizar el cálculo de la pensión necesaria para mantener el nivel de vida deseado, desde Fundación MAPFRE proponen tres cálculos: 

• Calcula tu coste de vida básico. En otras palabras, cuánto gastas en el día a día: alimentación, suministros, móviles, vivienda… Un buen presupuesto te ayudará a dar con la cifra mágica.
• Calcula los gastos imprevistos. Aunque sean imprevistos, lo cierto es que no todos estos gastos son tan poco previsibles. Hay gastos futuros que se pueden planificar hoy y entre los relacionados con la jubilación está la salud. La sanidad pública es gratuita, pero no el gasto en todos los medicamentos ni cuestiones especiales como la asistencia domiciliaria.
• Calcula el coste de la jubilación que quieres llevar. Éste es el apartado para los viajes y el ocio. Es decir, el estilo de vida con el que sueñas al jubilarte.  

Es importante ajustar los ahorros necesarios a la inflación

Al sumar estos tres elementos, que son únicos y diferentes para cada persona, se dará con una cifra de partida. Sólo quedará una cosa más: ajustar todo ello a la inflación. La inflación no es más que el efecto del aumento del coste de la vida sobre tus ahorros. Cada vez que aumenta el coste de la vida, el dinero pierde valor ya que hay menos cosas que se pueden hacer con ese dinero.

Por eso mismo es importante ajustar todos estos cálculos a la inflación esperada. El siguiente cuadro de Fundación MAPFRE muestra un ejemplo basado en proyecciones de cuánto necesitaría un trabajador al jubilarse en términos reales según el tiempo que quede hasta la jubilación y el dinero que necesito al año para complementar su pensión. Todo ello en cuatro supuestos: una inflación del 1,5%, del 2%, del 2,5% y del 3%.

Calcula la diferencia entre la pensión pública y el coste de tu jubilación

Una vez descubierto cuánto necesita el autónomo para lograr su jubilación esperada, basta con que conozca la cuantía aproximada que le pagará la Seguridad Social por su pensión pública, La Tesorería tiene una herramienta para simular cuánto se obtendrá con la futura prestación. Ahora bien, hay que tener en cuenta que esto sólo es un cálculo aproximado ya que la pensión se calcula en función a las bases de cotización, pero en el futuro puede variar tanto el periodo de cálculo que se utilice en la fórmula -hasta ahora se cogen los últimos 25 años-, como la edad a la que se acceda al retiro.

Esto último es especialmente importante. Cabe recordar que en 2022, los autónomos que quieran percibir la pensión de jubilación al completo, sin ningún recorte, deberán retirarse una vez cumplidos los 65 años si tienen un periodo de cotización de 37 años y seis meses. En el caso de que su periodo cotizado sea inferior, el trabajador por cuenta propia deberá esperar hasta los 66 años y 2 meses.  Si el autónomo anticipa su retiro, tendrá penalizaciones de hasta un 20% sobre la prestación y si lo retrasa podrá obtener incentivos de hasta un 4% anual. 

En todo caso, y a modo de estimación, la diferencia entre la pensión pública y lo que necesites es lo que necesitarás aportar por tu cuenta cada año. Por ejemplo, "imagina que el coste de tu jubilación dorada asciende a 30.000 euros y que tu pensión es de 20.000 euros. Cada año se generará un déficit de 10.000 euros. Si te jubilas a los 67 años, todavía tendrás cerca de 20 años de vida por delante. En otras palabras, necesitarás sumar 200.000 euros en ahorros", explicaron desde Fundación MAPRE.

¿Cómo ahorrar para la jubilación?

Cuando el autónomo ya conozca la diferencia entre su pensión pública y la cuantía que desea tener durante su jubilación, el siguiente paso es tomar las medidas oportunas para conseguir esos ahorros. Fundación MAPFRE ofrece en esta infografía algunas pistas para adquirir el hábito del ahorro

 

Si ya se cuenta con un fondo de emergencia, es recomendable dar el siguiente paso y empezar a rentabilizar los ahorros. Actualmente hay muchos productos para hacerlo, desde planes de pensiones hasta PIAS pasando por fondos de inversión o unit linked