El Banco de España recuerda a los autónomos que no pagarán intereses este año si cambian su hipoteca

La subida de los tipos de interés ha repercutido directamente en las hipotecas y ha provocado que infinidad de ciudadanos, entre los que se encuentran muchos autónomos, hayan visto incrementada la cantidad a pagar cada mes, lo que ha generado malestar e incertidumbre entre los que han pedido un préstamo para adquirir una vivienda o un local. Ante esta situación, el Banco de España ha recordado que “durante 2023 hay una serie de comisiones relativas a los préstamos hipotecarios que pueden ahorrarse”. 

En concreto, la Ley de ayuda a los deudores hipotecarios vulnerables exime durante este año del pago de comisiones “cuando el cliente bancario haya decidido cambiar su hipoteca a tipo fijo o realice amortizaciones totales o parciales de un crédito a tipo variable”.

La ley exime del pago de comisiones sólo durante este año

El indicador más utilizado para calcular el interés que los españoles pagan por sus hipotecas volvió a ascender en mayo. En este caso, el Euríbor se colocó en el 3,862%. Una cifra más que considerable, sobre todo teniendo en cuenta que hace un año se encontraba en negativo. 

Esta importante subida ha encarecido la hipoteca media mensual en cerca de 250 euros, lo que ha generado una gran incertidumbre entre todos aquellos autónomos que tienen una hipoteca, ya sea por su vivienda habitual o por su local comercial.

Lo cierto es que un gran número de trabajadores por cuenta propia están teniendo grandes dificultades para hacer frente a la subida de las cuotas que abonan a las entidades bancarias por sus hipotecas. Y más en una situación inflacionista como la que lleva persiguiéndoles desde hace ya más de un año. 

“Hace dos meses me llegó una carta del banco en la que se me informaba de que la cuota mensual de la hipoteca de mi local, en el que tenemos una pequeña gestoría en un pueblo de la Comunidad de Madrid, aumentaba en 235 euros”, explicó a este diario una asesora laboral. “En mi caso, por el momento, estoy pudiendo asumir esta subida, pero son muchos los profesionales que van a verse en serias dificultades cada mes cuando tengan que afrontar su nueva cuota. Es evidente que aumentarán los problemas de impagos y que habrá muchas más personas que se encuentren en situación de necesidad”, destacó. 

En un contexto marcado por la incertidumbre, el Banco de España recordó que, a lo largo de 2023, hay una serie de comisiones hipotecarias que los españoles pueden ahorrarse. Durante este año, explicó el Banco central, “la Ley de ayuda a los deudores hipotecarios vulnerable exime del pago de comisiones cuando el cliente bancario haya decidido cambiar su hipoteca a tipo fijo o realice amortizaciones totales o parciales de un crédito a tipo variable”. 

Si bien es cierto que el Real Decreto-Ley 19/2022 está diseñado con el objetivo de aliviar la carga de las familias con más dificultades financieras, “cualquier deudor hipotecario podrá solicitar la aplicación de esta medida, independientemente de su situación económica”, aclaró el Banco de España. 

“Aunque pueda sorprender a más de uno y pueda parezca algo extremo, hay un gran número de personas, entre las que se encuentran muchos trabajadores por cuenta propia, que en los últimos años han tenido que vender su vivienda, ya se habitual o segunda vivienda, porque no podían asumir la hipoteca y era la única solución que encontraban en ese momento”, destacó la asesora.

Asimismo, añadió, “a raíz de la pandemia y la posterior situación inflacionista, se han perdido muchos negocios, con todo lo que eso implica. Hay muchos autónomos que tienen su local alquilado, pero también hay otros muchos que lo tienen en propiedad y que tienen una hipoteca que asumir cada mes. Esas personas, si han tenido que cerrar, también, con total seguridad, han tenido que vender sus locales”.

Por ello, concluyó, la medida incluida en la Ley de ayuda a los deudores hipotecarios vulnerables, que exime del pago de comisiones cuando se cambie de una hipoteca variable a una a tipo fijo o se hagan amortizaciones de créditos a tipo variable, “puede beneficiar a todas esas personas que intenten vender su vivienda o su local a lo largo de este año”.

Los bancos pueden cobrar comisión si se amortiza una hipoteca anticipadamente

Cuando se decide cancelar una hipoteca antes de su vencimiento, tiene que pagarse una comisión a la entidad bancaria. Según aclaró el Banco de España, en estos casos, la entidad, “además de tener que realizar trámites administrativos para finalizar la operación, dejará de cobrar los intereses y comisiones que venía cobrando mientras la hipoteca estaba viva”. 

Por ello, para compensar lo que dejan de ganar, tienen autoridad para cobrar a sus clientes una comisión. No obstante, el porcentaje de dicha comisión sí está regulado. En concreto, no puede superar el 1% para préstamos hipotecarios a tipo variable concertados con anterioridad al 27 de abril de 2003, ni puede superar el 0,5 para préstamos hipotecarios a tipo variable concertados a partir del 27 de abril del 2003. 

En el caso de que se trate de préstamos hipotecarios a tipo fijo concertados antes del 9 de diciembre de 2007, la comisión no puede superar el 2,5%. Si la fecha es posterior, no hay comisión posible.

Si, por ejemplo, un autónomo tiene un local con una deuda hipotecaria de 30.000 euros contraída en 2002 y decide cancelar su hipoteca antes de tiempo, el banco podrá cobrar 300 euros simplemente por la amortización anticipada. Si, por ejemplo, se trata de una vivienda para la que la deuda pendiente asciende a 250.000 euros, el banco podría exigirle hasta 2.500 euros por la amortización. 

En cambio, si la amortización se produce a lo largo de 2023, la entidad bancaria no exigirá la comisión por la cancelación de la hipoteca. 

Los autónomos en dificultades pueden recurrir también al Código de buenas prácticas

Tal y como explicó el Banco de España, la protección que otorga el Código de Buenas Prácticas a los deudores hipotecarios en dificultades de pago “se concibe como un conjunto de medidas que tienen como objetivo aliviar la carga hipotecaria de aquellos que, contando con unos niveles de ingresos limitados, se pueden encontrar con problemas financieros que dificultan el que puedan soportarla”.

Cuanto menores son los ingresos, o si el autónomo se encuentra en alguno de los supuestos que prevé específicamente la normativa, aquellos que soliciten la aplicación de estas medidas de alivio pueden optar, entre otras, a una reducción de sus cuotas, la aplicación de un tipo de interés más bajo o unos plazos más amplios para hacer frente al préstamo. Así, los supuestos para acogerse al Código de Buenas Prácticas son diferentes en función de si se trata o no de la vivienda habitual.

En el caso de los deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad, los requisitos para acceder a estas herramientas son los siguientes:

• Que la unidad familiar tenga unos ingresos inferiores a 29.400 euros con carácter general, 3,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) de 2023. Este límite se puede ampliar hasta los 37.800 euros o 46.200 euros en casos de discapacidad o enfermedad.
• Que la cuota hipotecaria sea superior al 30% de los ingresos netos de la unidad familiar, después de impuestos.
• Que, durante los cuatro años anteriores a la solicitud, el esfuerzo (porcentaje de los ingresos) que supone el pago de la hipoteca sea al menos un 20% más de lo que suponía hace cuatro años.